Consolidar ou renegociar créditos: qual é a diferença?

Quando as prestações começam a pesar no orçamento, é normal procurar soluções para reduzir encargos mensais e recuperar alguma margem financeira. Duas opções comuns são consolidar créditos ou renegociar créditos.

Embora possam ter o mesmo objetivo – aliviar a prestação mensal ou melhorar as condições do financiamento – não são a mesma coisa. A consolidação junta vários créditos num só. A renegociação altera as condições de um ou mais contratos existentes.

Neste artigo, explicamos a diferença entre consolidar e renegociar créditos, quando cada opção pode fazer sentido e que cuidados deve ter antes de tomar uma decisão.

O que significa consolidar créditos?

Consolidar créditos significa juntar vários créditos num único contrato.


Na prática, em vez de pagar várias prestações mensais a diferentes instituições, passa a pagar apenas uma prestação, com uma única data de pagamento e um novo contrato.


Na maioria dos casos, a consolidação implica contratar um novo crédito, usado para liquidar os contratos anteriores. Ou seja, os créditos existentes são pagos e substituídos por uma nova solução de financiamento.


Esta opção é normalmente usada quando existem vários créditos ao consumo, como:

• crédito pessoal;
• crédito automóvel;
• cartões de crédito;
• linhas de crédito;
• créditos para obras, saúde, férias ou educação;
• outros financiamentos ao consumo.


O objetivo é simplificar a gestão financeira e, em muitos casos, reduzir a prestação mensal total. No entanto, essa redução pode acontecer porque o prazo de pagamento é alargado, o que significa que poderá pagar mais juros no total.


Se quer aprofundar este tema, veja também o artigo sobre crédito consolidado: como funciona e quando compensa.

O que significa renegociar créditos?

Renegociar créditos significa tentar alterar as condições de um contrato de crédito já existente.


Ao contrário da consolidação, não está necessariamente a juntar vários créditos num só.Está a falar com a instituição financeira para tentar rever aspetos do contrato atual.


A renegociação pode envolver, por exemplo:

• aumento do prazo de pagamento;
• redução da taxa de juro, quando possível;
• alteração da prestação mensal;
• mudança do tipo de taxa;
• ajuste de comissões ou produtos associados;
• revisão das condições do contrato.


A instituição não é obrigada a aceitar todas as alterações propostas. No entanto, pode apresentar alternativas se considerar que o cliente tem capacidade para cumprir novas condições.


A renegociação pode aplicar-se a diferentes tipos de crédito, incluindo crédito pessoal, crédito automóvel ou crédito habitação.


No caso do crédito habitação, pode também fazer sentido comparar a renegociação com a transferência para outro banco. Pode ler mais sobre este tema no artigo sobre renegociar crédito habitação.

Qual é a principal diferença entre consolidar e renegociar?

A principal diferença está na forma como a solução é aplicada.


Na consolidação de créditos, vários contratos são reunidos num novo crédito. O objetivo é substituir várias prestações por uma única mensalidade.


Na renegociação de créditos, mantém-se o contrato existente, mas tenta-se alterar as condições acordadas com a instituição financeira.


De forma simples:

• Consolidar créditos: junta vários créditos num só novo contrato;
• Renegociar créditos: altera as condições de um crédito existente.


Por exemplo, se tem três créditos pessoais e dois cartões de crédito, pode fazer sentido analisar uma consolidação. Se tem apenas um crédito com uma prestação elevada, pode tentar renegociar esse contrato.


As duas soluções podem reduzir a prestação mensal, mas têm impactos diferentes no custo total, no prazo e na análise de risco.

Quando pode compensar consolidar créditos?

Consolidar créditos pode compensar quando tem vários créditos em simultâneo e sente que a soma das prestações está a tornar-se difícil de gerir.


Pode ser uma opção interessante se:

• tem vários créditos ao consumo;
• paga prestações em datas diferentes;
• quer simplificar os pagamentos;
• pretende reduzir a prestação mensal total;
• a sua taxa de esforço está elevada;
• quer evitar atrasos ou incumprimentos;
• precisa de reorganizar o orçamento familiar.


A consolidação pode trazer mais previsibilidade, porque passa a ter apenas uma prestação mensal. Também pode ajudar a baixar a pressão financeira no curto prazo.


No entanto, deve analisar o custo total. Uma prestação mais baixa pode resultar de um prazo mais longo, o que pode aumentar o valor total pago ao longo do contrato.


Para perceber melhor o impacto dos encargos mensais no orçamento, pode consultar o artigo sobre taxa de esforço.

Quando pode compensar renegociar créditos?

Renegociar créditos pode compensar quando já tem um contrato específico que pretende melhorar.


Pode fazer sentido se:

• a prestação mensal está demasiado alta;
• teve uma quebra de rendimento;
• quer aumentar o prazo para reduzir a mensalidade;
• acredita que pode conseguir melhores condições;
• tem um bom histórico de pagamento;
• quer evitar entrar em incumprimento;
• pretende adaptar o crédito à sua situação atual.


A renegociação pode ser particularmente útil quando ainda consegue cumprir as prestações, mas começa a sentir pressão no orçamento. Nestes casos, agir cedo pode ser melhor do que esperar por atrasos ou incumprimentos.


Mesmo numa renegociação, deve avaliar se uma nova prestação mais baixa implica um prazo mais longo e um custo total superior. Baixar a mensalidade pode dar alívio imediato, mas nem sempre significa pagar menos no final do contrato.


No crédito habitação, a renegociação pode passar por rever spread, prazo, taxa ou produtos associados. Em alguns casos, também pode compensar comparar propostas de outros bancos.


Se o objetivo for reduzir a prestação da casa, veja também o artigo sobre como baixar a prestação do crédito habitação.

Consolidar créditos reduz sempre a prestação?

Na maioria dos casos, a consolidação é procurada para reduzir a prestação mensal. Mas isso não significa que seja sempre a solução mais barata.


A prestação pode baixar porque os créditos são agrupados e o prazo de pagamento é alargado. Isto pode dar alívio imediato, mas também pode aumentar o custo total do crédito.


Por isso, antes de consolidar, deve comparar:

• prestação atual total;
• nova prestação mensal;
• prazo do novo contrato;
• TAN;
• TAEG;
• custo total;
• comissões;
• seguros;
• eventuais produtos associados.


O mesmo cuidado deve existir na renegociação. Aumentar o prazo pode baixar a prestação, mas também pode significar pagar mais juros ao longo do tempo.


O objetivo deve ser encontrar uma solução equilibrada: aliviar o orçamento mensal sem criar um custo total demasiado elevado.

Que cuidados deve ter antes de decidir?

Antes de consolidar ou renegociar créditos, deve analisar a sua situação financeira com detalhe.


Comece por listar todos os créditos ativos, incluindo valor em dívida, prestação mensal, taxa, prazo em falta e instituição financeira. Também deve consultar o seu Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal, para confirmar que créditos estão registados em seu nome.


Depois, compare a situação atual com a nova proposta.


Tenha atenção a:

• comissões de reembolso antecipado;
• custos de abertura ou formalização;
• seguros exigidos;
• prazo total;
• TAEG;
• custo total do crédito;
• impacto na taxa de esforço;
• risco de voltar a contrair novos créditos.


Antes de contratar um novo crédito ou aceitar alterações ao contrato, peça a informação pré-contratual e compare a TAEG, o prazo, as comissões e o custo total.


Se já existirem prestações em atraso, a aprovação de uma consolidação pode ser mais difícil. Quanto mais cedo procurar uma solução, maior a probabilidade de encontrar alternativas antes de entrar em incumprimento.

Como escolher entre consolidar e renegociar?

A escolha depende do problema que está a tentar resolver.

Se tem vários créditos dispersos e quer simplificar pagamentos, a consolidação pode ser mais adequada.

Se tem apenas um crédito com condições pesadas, a renegociação pode ser suficiente.

Se tem crédito habitação e quer melhorar as condições, pode fazer sentido comparar renegociação com transferência de crédito. Neste caso, deve analisar spread, taxa, seguros, comissões, TAEG e MTIC.

Se tem créditos ao consumo com prestações elevadas, cartões de crédito ou várias mensalidades acumuladas, a consolidação pode trazer mais organização e reduzir a pressão mensal.

Em qualquer caso, a decisão não deve ser tomada apenas com base na prestação. O mais importante é comparar o custo total e perceber se a nova solução melhora realmente a sua situação financeira.

Está a pensar consolidar ou renegociar créditos?

Se tem vários créditos ativos ou sente que as prestações estão a pesar demasiado no orçamento, A Casa dos Financiamentos pode ajudar.

Analisamos o seu perfil, os créditos em curso, a taxa de esforço e as soluções disponíveis para perceber se faz mais sentido consolidar, renegociar ou procurar outra alternativa.

Mais do que baixar a prestação mensal, o objetivo é encontrar uma solução adequada ao seu caso, com equilíbrio entre alívio imediato, custo total e segurança financeira.

Fale connosco e descubra como podemos ajudar a organizar os seus créditos e recuperar margem no orçamento familiar.