Vantagens de ter um intermediário de crédito
Está a pensar pedir crédito, mas não sabe por onde começar nem como comparar as diferentes propostas?
Contratar um financiamento implica analisar taxas, seguros, comissões, prazos e o custo total do crédito. Embora seja possível tratar de tudo diretamente com os bancos, o acompanhamento de um intermediário de crédito pode tornar o processo mais simples, organizado e claro.
Neste artigo, explicamos as principais vantagens de recorrer a um intermediário de crédito e de que forma este apoio pode facilitar a preparação, a comparação e o acompanhamento do seu processo de financiamento.
O que é um intermediário de crédito?
Um intermediário de crédito é uma pessoa ou empresa autorizada e registada no Banco de Portugal para participar no processo de contratação de um financiamento.
Consoante os serviços para os quais está autorizado, pode apresentar ou propor contratos de crédito, prestar apoio nos atos preparatórios, recolher documentação e ajudar o consumidor a compreender as condições apresentadas.
O intermediário não concede o empréstimo nem decide se o pedido é aprovado. Essa decisão pertence sempre à instituição financeira, depois de analisar os rendimentos, os encargos, as responsabilidades de crédito e os restantes elementos do processo.
A sua função consiste em estabelecer a ligação entre o cliente e as instituições com as quais trabalha, apoiando a preparação, a apresentação e o acompanhamento do pedido.
Quais são as principais vantagens de ter um intermediário de crédito?
1. Acesso a diferentes opções através de um único contacto
Ao contactar diretamente um banco, o cliente fica a conhecer as soluções disponibilizadas por essa instituição. Para comparar outras propostas, terá de iniciar e acompanhar processos junto de várias entidades.
Com um intermediário de crédito, pode consultar opções das instituições financeiras parceiras através de um único ponto de contacto.
No caso de um intermediário vinculado, são consideradas as soluções das instituições com as quais existem contratos de vinculação. Isto significa que não são necessariamente comparadas todas as propostas do mercado.
Ainda assim, esta abordagem permite conhecer diferentes alternativas sem ter de gerir individualmente cada pedido.
2. Um processo mais organizado
Um pedido de crédito pode exigir documentos de identificação, comprovativos de rendimentos, declarações de IRS, extratos bancários, mapas de responsabilidades de crédito e, no crédito habitação, documentação relacionada com o imóvel.
Informação incompleta, incorreta ou desatualizada pode atrasar a análise.
O intermediário ajuda a identificar os documentos necessários e a preparar o processo antes da apresentação às instituições financeiras. Podem surgir pedidos adicionais, mas uma preparação cuidada ajuda a reduzir atrasos evitáveis.
3. Poupança de tempo
Contactar diferentes bancos, preencher formulários, marcar reuniões e acompanhar várias respostas exige tempo e disponibilidade.
Ao trabalhar com um intermediário, o cliente passa a ter um contacto central para entregar documentação, esclarecer dúvidas e acompanhar o processo.
Continua a ser necessário fornecer a informação solicitada e participar nas decisões, mas deixa de ser necessário gerir sozinho toda a comunicação inicial com diferentes instituições.
4. Melhor preparação financeira
Antes de pedir financiamento, é importante perceber qual o montante compatível com os rendimentos e os encargos do agregado familiar.
Uma análise inicial pode ajudar a estimar a prestação mensal, avaliar a taxa de esforço e perceber qual poderá ser a entrada necessária.
Também permite identificar outros créditos que possam influenciar a decisão do banco, como empréstimos pessoais, cartões de crédito ou financiamentos automóveis.
Este enquadramento é particularmente útil antes de iniciar a procura de casa. Ao conhecer o orçamento disponível, o comprador pode concentrar-se em imóveis ajustados à sua capacidade financeira.
O intermediário pode ajudar nesta preparação, mas não substitui a avaliação de solvabilidade realizada pela instituição financeira.
5. Comparação para além da prestação mensal
Uma prestação mais baixa não significa necessariamente que uma proposta tenha um custo total inferior ou seja a mais adequada. Essa redução pode resultar de um prazo mais longo, aumentando o valor pago em juros ao longo do contrato. Da mesma forma, um spread mais reduzido pode depender da contratação de seguros ou de outros produtos com custos adicionais.
Por isso, a comparação deve considerar a TAN, a TAEG, o MTIC, o spread, o tipo de taxa, o prazo, as comissões, os seguros e os produtos associados. A TAEG e o MTIC são particularmente importantes para compreender e comparar o custo global das propostas.
O objetivo não deve ser escolher apenas a prestação mais baixa, mas avaliar o conjunto das condições e o impacto do crédito no orçamento.
6. Compreender melhor as condições do financiamento
Os documentos de crédito incluem conceitos que nem sempre são fáceis de interpretar.
No crédito habitação e noutros créditos hipotecários, as principais características da proposta constam da Ficha de Informação Normalizada Europeia, conhecida como FINE. No crédito aos consumidores, a informação é apresentada na Ficha de Informação Normalizada, ou FIN.
Estes documentos apresentam elementos como o montante, o prazo, a taxa de juro, os custos, as prestações e os produtos associados.
O intermediário pode ajudar a explicar esta informação e a esclarecer dúvidas. Ainda assim, o cliente deve ler cuidadosamente toda a documentação antes de assinar o contrato.
7. Reduzir o risco de erros e imprevistos
Um processo de crédito pode envolver diferentes documentos, prazos, entidades e etapas. Um documento em falta ou uma informação incorreta pode obrigar a repetir procedimentos e atrasar a operação.
O acompanhamento de um intermediário ajuda o cliente a perceber o que deve ser tratado em cada fase e a antecipar algumas necessidades do processo.
No crédito habitação, podem existir etapas relacionadas com a análise financeira, a avaliação do imóvel, a aprovação, a emissão da FINE, os seguros e a preparação da escritura.
O alcance deste acompanhamento depende dos serviços prestados pelo intermediário e das características de cada operação.
8. Beneficiar de acompanhamento ajustado ao cliente
Cada pedido de crédito tem características próprias. Dois clientes com rendimentos semelhantes podem apresentar situações diferentes devido aos encargos mensais, à estabilidade profissional, à entrada disponível ou ao montante pretendido.
Por esse motivo, uma solução adequada para um agregado familiar pode não ser indicada para outro.
O acompanhamento permite considerar os objetivos, as necessidades e a capacidade financeira do cliente antes da apresentação do pedido.
Este apoio pode ser útil tanto para quem pretende comprar casa como para quem quer transferir o crédito habitação ou analisar outra solução de financiamento.
9. Ter intermediação sem custos para o cliente
Os intermediários de crédito vinculados não podem cobrar ao consumidor pelos serviços de intermediação. A sua remuneração é paga pelas instituições financeiras com as quais mantêm contratos de vinculação.
Assim, o serviço de intermediação prestado pel’A Casa dos Financiamentos não tem custos para o cliente.
Como A Casa dos Financiamentos pode ajudar
A Casa dos Financiamentos acompanha cada cliente na análise de soluções de financiamento ajustadas à sua situação financeira e aos seus objetivos.
Somos uma marca da RJRI – Financial Advisors, Lda., intermediário de crédito vinculado e registado no Banco de Portugal. A nossa equipa apoia a preparação da documentação, a apresentação do processo e a comparação das propostas disponibilizadas pelas instituições parceiras.
Com acompanhamento próximo e sem custos de intermediação para o cliente, ajudamos a esclarecer as condições apresentadas e a tornar todo o processo mais simples e informado.
Fale connosco e descubra como podemos ajudar no seu processo de financiamento.