Se é trabalhador independente e está a pensar comprar casa, é natural que surjam dúvidas. Sem um contrato de trabalho tradicional, será que consegue obter crédito habitação? A boa notícia é que sim — embora o processo possa ser mais exigente, é perfeitamente possível conseguir financiamento bancário mesmo trabalhando por conta própria.
Neste artigo, explicamos o que precisa de saber para aumentar as suas hipóteses de aprovação, os documentos a reunir e como A Casa dos Financiamentos o pode ajudar.
Porque é que é mais difícil para trabalhadores independentes?
A principal dificuldade prende-se com a prova de rendimentos. Para os bancos, a estabilidade financeira é um critério essencial na hora de conceder um crédito. Como os rendimentos dos trabalhadores independentes podem variar de mês para mês, a análise de risco é mais rigorosa e detalhada.
Além disso, muitos profissionais a recibos verdes ou empresários em nome individual têm oscilações sazonais no rendimento, o que obriga os bancos a fazer uma média com base em períodos mais longos — normalmente entre 6 e 24 meses.
O que os bancos exigem?
Para compensar a ausência de um vínculo laboral estável, os bancos exigem mais documentação. Eis o que normalmente será pedido:
- Declaração de IRS dos últimos dois anos (Modelo 3 + Nota de liquidação)
- Declarações trimestrais de rendimentos à Segurança Social
- Faturas e recibos emitidos (via e-fatura ou recibos verdes eletrónicos)
- Declaração de início de atividade e comprovativo de atividade aberta
- Certidão de não dívida à Autoridade Tributária e Segurança Social
- Extratos bancários dos últimos 3 a 6 meses
Dependendo da instituição, poderá também ser necessário apresentar:
- Prova de estabilidade da atividade (ex: contratos de prestação de serviços)
- Fiador, se o nível de risco for considerado elevado
Que outros critérios são analisados?
Além da documentação, os bancos avaliam outros elementos fundamentais, como:
- Taxa de esforço: é a percentagem dos seus rendimentos destinada ao pagamento de créditos. Idealmente, deve estar abaixo dos 33%.
- Histórico de crédito: um bom registo na Central de Responsabilidades de Crédito pode facilitar a aprovação.
- Entrada inicial: quanto maior for o montante que consegue dar como entrada, menor será o risco para o banco.
E se for jovem trabalhador independente?
Se tem menos de 35 anos, pode ter acesso a benefícios fiscais importantes, mesmo como trabalhador independente. O IRS Jovem permite uma isenção parcial do imposto sobre o rendimento até um limite de 28.737,50€, durante os primeiros 10 anos de rendimentos.
Além disso, existe uma garantia pública para crédito habitação que pode dispensar a entrada inicial, desde que cumpra os requisitos legais.
Taxa fixa, variável ou mista: qual a melhor?
Para quem tem rendimentos menos estáveis, optar por uma taxa fixa ou mista pode oferecer maior previsibilidade e segurança orçamental. Evita-se o risco de aumento da prestação mensal caso a Euribor suba nos próximos anos.
Dicas para aumentar a sua aprovação
- Mantenha-se regularizado nas obrigações fiscais e contribuições à Segurança Social
- Apresente rendimentos consistentes: mesmo que não sejam elevados, o importante é mostrar estabilidade
- Simule diferentes cenários: use simuladores de crédito habitação para perceber qual a melhor opção
- Procure ajuda especializada: um intermediário pode acelerar o processo e encontrar melhores condições para o seu caso
Dê o primeiro passo com A Casa dos Financiamentos
Apesar dos obstáculos, o crédito habitação para trabalhadores independentes é não só possível, como cada vez mais comum. Com organização, boa gestão financeira e o apoio certo, pode alcançar o seu objetivo de comprar casa — mesmo sem contrato de trabalho tradicional.
A chave está em apresentar rendimentos consistentes, manter uma taxa de esforço equilibrada e escolher o tipo de crédito mais adequado ao seu perfil. Se for jovem, pode ainda beneficiar de apoios públicos como o IRS Jovem ou a garantia pública para habitação, o que facilita o acesso ao financiamento.
A Casa dos Financiamentos acompanha cada cliente de forma personalizada, com soluções adaptadas a quem trabalha por conta própria — sem complicações e com toda a transparência. Se está a dar os primeiros passos para comprar casa ou apenas quer perceber se tem condições para avançar, fale connosco.
Juntos, podemos transformar a sua liberdade profissional num passo seguro rumo à casa própria.