Comprar casa a dois — seja com o parceiro(a), familiar ou amigo próximo — é uma decisão cada vez mais popular. Combinando rendimentos e responsabilidades, o crédito habitação a dois permite aceder a financiamentos mais elevados, negociar melhores condições com os bancos e reduzir o esforço financeiro mensal.
Mas será que esta é a melhor solução para si? Neste artigo, exploramos como funciona o crédito a dois, quem pode ser co-titular, as vantagens, riscos, cuidados a ter e estratégias para reduzir os encargos associados ao empréstimo.
O que é o crédito habitação a dois?
É um financiamento com dois (ou mais) titulares, em que todos os envolvidos são legalmente responsáveis pela totalidade da dívida. Ou seja, se um falhar, o outro continua obrigado a pagar a totalidade da prestação mensal.
Embora muitas vezes associado a casais, o crédito a dois pode ser feito entre familiares, amigos ou sócios. E sim, é perfeitamente legal — desde que todos cumpram os critérios exigidos pelos bancos.
A Casa dos Financiamentos analisa o perfil de ambos os titulares e propõe as melhores soluções bancárias disponíveis, com total transparência e sem qualquer custo para o cliente.
Vantagens de ter dois titulares no crédito
Maior capacidade de financiamento
Ao considerar o rendimento de duas pessoas, o banco pode aprovar um valor de empréstimo superior, aumentando a possibilidade de comprar um imóvel melhor ou numa localização mais valorizada.
Aprovação mais fácil
A taxa de esforço conjunta tende a ser mais baixa, o que reduz o risco de incumprimento e aumenta a probabilidade de aprovação.
Condições mais vantajosas
A presença de dois titulares reduz o risco para o banco, o que pode facilitar a negociação de um spread mais baixo e dispensar a necessidade de fiador.
Divisão de encargos
Apesar de ambos os titulares estarem legalmente responsáveis pelo total da dívida, a partilha prática da prestação mensal entre os dois reduz o impacto financeiro individual.
Flexibilidade na escolha dos titulares
Qualquer pessoa com rendimentos estáveis, maior de 18 anos e sem incidentes bancários pode ser co-titular, desde que reúna os requisitos exigidos pela instituição de crédito.
Riscos e pontos críticos a considerar
Responsabilidade solidária total
Se um dos titulares não cumprir com a sua parte, o outro terá de assumir o pagamento da totalidade da prestação. Não existe divisão legal da dívida.
Separação ou conflitos
Em caso de separação ou divergências entre os titulares, gerir a titularidade do imóvel e do crédito pode ser complexo. É aconselhável definir previamente o regime de propriedade (indiviso ou quotas) e, quando aplicável, celebrar acordos escritos.
Idade do titular mais velho limita o prazo do crédito
O prazo máximo do crédito é definido com base na idade do titular mais velho. A idade no final do contrato não pode ultrapassar os 75 anos. Assim, quanto mais idade tiver o titular mais velho, mais curto será o prazo possível e mais elevada a prestação mensal.
Consentimento mútuo para alterações
Qualquer alteração ao contrato — como renegociações, amortizações ou transferências — exige o acordo de todos os titulares.
Custos associados ao crédito habitação a dois
Além da prestação mensal, existem custos obrigatórios a considerar:
- IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis)
- Imposto do selo sobre a compra e o financiamento
- Despesas com escritura e registo
- Seguro multirriscos e seguro de vida (ambos exigidos pelo banco)
A Casa dos Financiamentos explica de forma clara todos os custos envolvidos e indica onde pode poupar — nomeadamente nos seguros, que podem ser contratados fora do banco a preços muito mais competitivos.
Como escolher o melhor crédito habitação a dois
1. Simule com base nos dois rendimentos
No nosso website pode simular diferentes cenários e perceber qual o montante viável.
2. Compare bancos e propostas
Temos parceria com várias entidades bancárias e apresentamos-lhe as melhores condições disponíveis no mercado — sem comissões, sem letrinhas pequenas.
3. Escolha o tipo de taxa adequado
Fixa, variável ou mista: explicamos as diferenças e ajudamos a perceber qual se ajusta melhor ao vosso perfil e tolerância ao risco.
4. Analise todos os custos mensais
A prestação do crédito não é o único custo. Incluímos sempre os encargos com seguros e impostos nas simulações para que saiba exatamente quanto vai pagar.
5. Conte com um acompanhamento próximo
Desde a recolha de documentos até à assinatura da escritura, a nossa equipa trata de tudo. E está sempre disponível para esclarecer qualquer dúvida.
Como poupar no crédito habitação a dois?
- Negocie o spread e o prazo de financiamento
- Faça uma entrada inicial maior, se possível
- Transfira o seguro de vida para fora do banco — pode poupar até 60% ao ano
- Evite produtos associados desnecessários
A Casa dos Financiamentos analisa todos os custos associados e apresenta soluções reais para poupar — sem comprometer a segurança do seu crédito.
Dê o primeiro passo com A Casa dos Financiamentos
Apesar dos desafios e da responsabilidade partilhada, o crédito habitação a dois é não só viável, como cada vez mais procurado por quem quer dar o passo certo rumo à casa própria. Com planeamento, clareza entre os titulares e o apoio certo, pode beneficiar de melhores condições bancárias, maior capacidade de financiamento e um processo mais seguro.
A chave está em apresentar rendimentos consistentes, manter uma taxa de esforço equilibrada e definir antecipadamente as regras de gestão do crédito em conjunto. Escolher o tipo de taxa adequado, comparar propostas e otimizar custos — como os seguros — faz toda a diferença no orçamento mensal.
A Casa dos Financiamentos acompanha cada processo de forma personalizada. Ajudamos a simular, comparar e negociar o crédito que melhor se adapta ao perfil de ambos os titulares — sem complicações e com total transparência. Se está a planear comprar casa em conjunto ou quer apenas perceber se tem condições para avançar, fale connosco.
Juntos, podemos transformar o seu projeto numa casa para a vida.