Crédito habitação para trabalhadores independentes: é possível?
O crédito habitação voltou a ganhar força em Portugal em 2025, alcançando valores que não se viam há mais de uma década. Num contexto de maior estabilidade das taxas de juro e de medidas específicas de apoio à compra da primeira casa, os bancos concederam 23,3 mil milhões de euros em novos créditos para habitação, o valor mais elevado desde 2014, início da série estatística do Banco de Portugal.
Este crescimento ajuda a explicar porque a procura por habitação se manteve elevada ao longo do ano, mesmo com critérios de concessão ainda exigentes e uma banca prudente na avaliação do risco.
Crédito habitação cresce quase 6 mil milhões de euros num ano
De acordo com os dados divulgados pelo Banco de Portugal, o montante de novos créditos habitação concedidos em 2025 aumentou 5,9 mil milhões de euros face a 2024, atingindo um total de 23,3 mil milhões.
Este aumento reflete uma recuperação clara da procura por financiamento para compra de casa, após um período marcado por taxas de juro mais elevadas e maior contenção das famílias. Ao longo de 2025, muitos agregados voltaram a avançar com decisões que tinham sido adiadas, beneficiando de condições de financiamento mais previsíveis.
Jovens até 35 anos impulsionam a concessão de crédito
Um dos dados mais relevantes diz respeito ao perfil dos novos mutuários. Cerca de 60% do montante total de novos contratos de crédito habitação em 2025 corresponde a jovens até aos 35 anos, no âmbito da compra de habitação própria e permanente.
Este peso significativo está diretamente ligado aos apoios dirigidos aos mais jovens, em particular a garantia pública, que tem permitido reduzir o esforço inicial necessário para a compra da primeira casa. Na prática, estas medidas ajudaram a desbloquear processos que, noutro contexto, poderiam não avançar por falta de poupança para a entrada inicial.
Taxas de juro: ligeira subida em dezembro após vários meses de descida
Ao longo de grande parte de 2025, a taxa de juro média das novas operações de crédito habitação registou uma trajetória descendente. No entanto, em dezembro de 2025, essa tendência foi interrompida.
Nesse mês, a taxa de juro média fixou-se em 2,84%, ligeiramente acima do valor registado em novembro, pondo fim a uma sequência de dez meses consecutivos de descidas. Ainda assim, em termos homólogos, a taxa média manteve-se mais baixa do que no final de 2024, refletindo uma evolução global mais favorável ao longo do ano.
Este movimento confirma que o mercado continua sensível às expectativas em torno da política monetária do Banco Central Europeu e à evolução das taxas Euribor, reforçando a importância de analisar diferentes cenários antes de contratar crédito.
Crédito ao consumo cresce, mas continua com juros elevados
O crescimento do crédito em 2025 não se limitou à habitação. Os bancos concederam também cerca de:
- 7 mil milhões de euros em novos créditos ao consumo
- 3,2 mil milhões de euros em empréstimos para outros fins
No crédito ao consumo, a taxa de juro média manteve-se elevada, situando-se nos 8,63% em dezembro de 2025, enquanto nos empréstimos para outros fins a taxa média subiu ligeiramente para 3,43%.
Estes valores ajudam a explicar porque o crédito habitação continua a ser a principal forma de financiamento de longo prazo das famílias, apesar do maior escrutínio na concessão.
Renegociações diminuem após o pico dos anos anteriores
Depois de vários anos marcados por um elevado volume de renegociações, sobretudo durante o período de subidas rápidas das taxas de juro, 2025 trouxe uma inversão dessa tendência.
O montante total renegociado caiu para 5,9 mil milhões de euros, menos 1,9 mil milhões do que em 2024, devido sobretudo à redução das renegociações no crédito habitação. Com prestações mais estáveis e menor pressão imediata sobre os orçamentos familiares, o foco deslocou-se novamente para a contratação de novos créditos.
O que estes números significam para quem está a pensar comprar casa?
O recorde registado em 2025 sugere que:
- A procura por crédito habitação voltou a níveis elevados
- Os jovens assumem um papel central no mercado
- As taxas continuam relativamente mais controladas, mas com oscilações
- Comparar propostas e cenários é cada vez mais importante
Num mercado onde pequenas diferenças nas condições podem representar milhares de euros ao longo do tempo, avançar sem uma análise cuidada pode traduzir-se em custos desnecessários.
Como A Casa dos Financiamentos o pode ajudar
A Casa dos Financiamentos acompanha de perto a evolução do mercado e das condições praticadas pelos bancos. Analisamos cada situação de forma individual, comparamos propostas de várias instituições e ajudamos a estruturar o crédito de acordo com o perfil financeiro e os objetivos de cada cliente.
Quer esteja a comprar casa pela primeira vez, a beneficiar de apoios para jovens ou simplesmente a avaliar se este é o momento certo para avançar, contar com apoio especializado pode fazer toda a diferença.
Se está a ponderar pedir crédito habitação ou quer perceber que condições consegue atualmente no mercado, fale connosco e receba uma análise personalizada.