O que faz um intermediário de crédito?

É neste processo que o intermediário de crédito pode ajudar. Este profissional ou entidade faz a ligação entre o consumidor e as instituições financeiras e acompanha as diferentes fases do pedido. Neste artigo, explicamos o que faz um intermediário de crédito, quais são os limites da sua atuação e quando pode fazer sentido recorrer a este serviço.

O que é um intermediário de crédito?

Um intermediário de crédito é uma pessoa singular ou coletiva habilitada a intervir no processo de contratação de crédito com consumidores. O acesso à atividade depende de autorização e de registo junto do Banco de Portugal.

Apesar de participar no processo, o intermediário não empresta dinheiro. O financiamento é sempre concedido por uma instituição autorizada, como um banco ou uma sociedade financeira.

Consoante os serviços para os quais está autorizado, o intermediário pode apresentar ou propor contratos de crédito, prestar assistência nos atos preparatórios e acompanhar pedidos de crédito habitação, crédito pessoal ou outras soluções de financiamento.

O que faz um intermediário de crédito na prática?

O acompanhamento depende do tipo de financiamento, da situação do consumidor e dos serviços para os quais o intermediário está autorizado.

Analisa a situação financeira do cliente

O primeiro passo consiste em compreender o objetivo do pedido e recolher informação sobre a situação financeira do cliente.

Podem ser considerados os rendimentos, a estabilidade profissional, os encargos mensais, os créditos existentes, o montante pretendido, o prazo, a poupança disponível e, quando aplicável, as características do imóvel.

Esta análise ajuda a preparar o processo e a perceber que condições poderão ser compatíveis com o perfil do cliente. Não representa, contudo, uma aprovação do financiamento.

Ajuda a preparar a documentação

Um pedido de crédito pode exigir documentos de identificação, recibos de vencimento, declarações de IRS, extratos bancários, comprovativos de responsabilidades financeiras e documentação do imóvel.

O intermediário informa o cliente sobre os documentos necessários, ajuda a organizar o processo e verifica se existem elementos em falta. Uma documentação completa e atualizada pode evitar pedidos adicionais e atrasos na análise.

Apresenta o processo às instituições financeiras

Depois de recolher a informação necessária, o intermediário pode apresentar o pedido às instituições financeiras com as quais trabalha.

Cada banco tem critérios próprios para avaliar o risco e definir o montante, o prazo e as restantes condições. Por isso, o mesmo cliente pode receber respostas diferentes.

Ajuda a comparar as propostas

Quando existem propostas, o intermediário ajuda o consumidor a compreender as diferenças entre as soluções apresentadas.

A comparação não deve considerar apenas a prestação mensal ou o spread. Também é importante analisar a TAN, a TAEG, o MTIC, o tipo de taxa, o prazo, as comissões, os seguros, os produtos associados e os custos do reembolso antecipado.

Uma prestação mais baixa pode resultar de um prazo mais longo e representar um custo total superior. Da mesma forma, um spread reduzido pode depender da contratação de seguros, cartões ou outros produtos.

Por isso, é importante saber como escolher a melhor proposta de crédito habitação, considerando o conjunto das condições.

Explica a FINE e as condições do crédito

No crédito habitação e noutros créditos hipotecários, as condições apresentadas pelo banco devem constar da Ficha de Informação Normalizada Europeia.

A FINE do crédito habitação inclui informação sobre o montante, o prazo, o tipo de taxa, a TAN, a TAEG, a prestação, o MTIC, as garantias, os seguros e as comissões.

O intermediário deve prestar os esclarecimentos necessários para que o consumidor compreenda as características essenciais do crédito. Ainda assim, a decisão final pertence sempre ao cliente, que deve ler atentamente toda a documentação antes de assinar.

Acompanha o processo até à contratação

O acompanhamento pode continuar durante a análise bancária, a avaliação do imóvel, a emissão da documentação pré-contratual e a preparação da assinatura.

Quando o banco solicita documentos ou esclarecimentos adicionais, o intermediário ajuda a responder aos pedidos e mantém o cliente informado sobre a evolução do processo.

O que um intermediário de crédito não pode fazer?

O intermediário de crédito não é o banco e não pode aprovar um financiamento. A decisão pertence sempre à instituição financeira, após a avaliação do cliente, das garantias e do risco da operação.

Também não pode garantir antecipadamente a aprovação nem assegurar uma determinada taxa ou condição antes de existir uma proposta da instituição financeira.

Em regra, o intermediário também não pode receber ou entregar valores relacionados com a formação, execução ou reembolso antecipado dos contratos. Por exemplo, o cliente não pode pagar as prestações do empréstimo através do intermediário.

Além disso, apenas pode prestar os serviços incluídos na sua autorização. A apresentação de recomendações personalizadas sobre contratos de crédito constitui um serviço de consultoria e exige autorização específica.

Apresentar propostas, explicar condições e prestar assistência durante o processo não significa, por si só, que esteja a ser prestado um serviço de consultoria.

Quais são os tipos de intermediários de crédito?

Em Portugal, existem três categorias:

O intermediário de crédito vinculado atua em nome e sob a responsabilidade de uma ou várias instituições financeiras com as quais celebrou contratos de vinculação.

O intermediário a título acessório vende um bem ou presta um serviço e intervém no financiamento dessa aquisição. É o caso de alguns stands automóveis ou lojas que apresentam soluções de crédito.

O intermediário não vinculado não possui contratos de vinculação com instituições financeiras. Celebra um contrato de intermediação diretamente com o consumidor e deve atuar de forma independente em relação aos mutuantes.

É necessário pagar pelo serviço?

Depende da categoria do intermediário.

Os intermediários vinculados e os intermediários a título acessório são remunerados pelas instituições financeiras com as quais trabalham. Não podem cobrar ao consumidor comissões, despesas ou outras contrapartidas económicas pelos serviços de intermediação.

Os intermediários não vinculados são remunerados exclusivamente pelo consumidor. O preço e os restantes encargos devem ser comunicados antecipadamente e definidos no contrato de intermediação de crédito.

A Casa dos Financiamentos é uma marca da RJRI – Financial Advisors, Lda., intermediário de crédito vinculado, pelo que o serviço de intermediação de crédito é gratuito para o consumidor.

Quando pode ser útil recorrer a um intermediário de crédito?

Este acompanhamento pode ser útil quando pretende comprar casa, construir, realizar obras, transferir um crédito habitação ou contratar outra solução de financiamento.

Também pode fazer sentido quando tem dificuldade em compreender as condições apresentadas pelos bancos, pretende organizar a documentação, não tem disponibilidade para acompanhar sozinho todas as etapas ou possui um perfil financeiro que exige uma análise mais cuidada.

Entre as principais vantagens de ter um intermediário de crédito estão a centralização do processo, o apoio na preparação da documentação e uma explicação mais clara das propostas.

Como escolher um intermediário de crédito?

Antes de partilhar documentos ou avançar com um pedido, confirme se a entidade está registada no Banco de Portugal.

Verifique o número de registo, a categoria em que exerce atividade, os serviços para os quais está autorizada, as instituições financeiras com as quais trabalha, a forma de remuneração e os canais disponíveis para apresentar uma reclamação.

Esta informação deve ser disponibilizada pelo intermediário e pode ser confirmada na lista pública do Banco de Portugal.

Como A Casa dos Financiamentos pode ajudar

Recorrer a um intermediário de crédito pode simplificar um processo que envolve documentação, contactos com instituições financeiras e análise de vários indicadores.

O valor deste acompanhamento está sobretudo na organização do pedido, na apresentação do processo, no esclarecimento das condições e no apoio prestado durante as diferentes etapas.

A Casa dos Financiamentos é uma marca da RJRI – Financial Advisors, Lda., intermediário de crédito vinculado e registado no Banco de Portugal com o número 0008524. A equipa acompanha cada cliente desde a análise inicial e a preparação da documentação até à apresentação e explicação das propostas disponíveis junto das instituições com as quais mantém contrato de vinculação.

Se pretende contratar, transferir ou analisar uma solução de financiamento, fale com a nossa equipa e conheça as opções disponíveis para o seu caso.