Vantagens de ter um crédito aprovado antes de encontrar casa
A maioria das pessoas começa por procurar casa e só depois trata do financiamento. No entanto, existe uma abordagem que pode tornar o processo mais organizado: obter uma pré-aprovação do crédito habitação antes de escolher o imóvel.
Apesar de não garantir a aprovação final, esta análise permite conhecer melhor a capacidade financeira, definir um orçamento mais realista e avançar para a procura de casa com maior segurança. Neste artigo, explicamos as principais vantagens de ter o crédito pré-aprovado antes de encontrar casa e os cuidados que deve manter até à contratação.
O que significa ter o crédito habitação pré-aprovado?
Ter o crédito habitação pré-aprovado significa que uma instituição financeira realizou uma análise preliminar da situação do cliente e indicou que poderá existir viabilidade para conceder determinado financiamento.
Nesta fase, o banco pode analisar os rendimentos, a situação profissional, os encargos mensais, os créditos existentes, a taxa de esforço, a idade dos titulares, o prazo pretendido, o histórico de crédito e a poupança disponível.
Com base nestes elementos, a instituição pode indicar um montante estimado de financiamento e apresentar condições preliminares.
A pré-aprovação é diferente de uma simples simulação. Uma simulação baseia-se sobretudo nos dados introduzidos pelo cliente, enquanto a pré-aprovação pressupõe, por norma, uma análise mais concreta da situação financeira e da documentação apresentada.
Pode conhecer melhor as diferenças no artigo sobre como funciona o crédito habitação pré-aprovado.
A pré-aprovação é o mesmo que ter o crédito aprovado?
Não. Antes de existir um imóvel, o banco pode avaliar a capacidade financeira do cliente, mas ainda não consegue analisar todos os elementos da operação.
A aprovação final depende também do imóvel escolhido, da avaliação bancária, da documentação da propriedade e das condições existentes no momento em que o processo é concluído.
A pré-aprovação também pode ser revista se ocorrerem alterações relevantes, como uma redução dos rendimentos, uma mudança de emprego, a contratação de novos créditos ou um aumento dos encargos mensais.
Por isso, deve ser entendida como uma indicação de viabilidade financeira e não como uma garantia definitiva de financiamento.
1. Ajuda a definir um orçamento mais realista
Uma das principais vantagens de pedir uma pré-aprovação antes de procurar casa é ter uma referência mais concreta sobre o valor que poderá financiar.
Sem esta análise, é fácil começar a visitar imóveis com preços superiores à capacidade de endividamento ou que exigem uma entrada inicial maior do que a poupança disponível.
A pré-aprovação permite conhecer, de forma aproximada:
- O montante que o banco poderá estar disponível para financiar;
- A prestação mensal estimada;
- O prazo possível;
- A taxa de esforço resultante;
- A entrada que poderá ser necessária;
- O impacto de diferentes valores de compra no orçamento familiar.
Ainda assim, o orçamento não deve ser definido apenas pelo montante que o banco admite financiar. Também deve considerar os impostos, os custos da escritura, as comissões, os seguros, eventuais obras e uma margem financeira para despesas imprevistas.
Se ainda está a preparar a compra, saiba quanto pode precisar de entrada para comprar casa.
2. Evita procurar casas fora da capacidade financeira
Procurar casa exige tempo, deslocações e várias visitas. Quando não existe uma análise prévia do financiamento, o comprador pode concentrar-se em imóveis que dificilmente conseguirá financiar.
A pré-aprovação ajuda a definir um intervalo de preços mais adequado à situação financeira, à poupança disponível e à prestação que a família consegue suportar.
Isto não significa que tenha de utilizar o montante máximo indicado pelo banco. Optar por uma casa abaixo desse limite pode permitir manter uma taxa de esforço mais confortável e uma maior margem para outras despesas.
O objetivo deve ser encontrar um equilíbrio entre o valor da casa, a prestação mensal e a estabilidade do orçamento familiar.
3. Permite avançar mais rapidamente
Num mercado com elevada procura, alguns imóveis podem receber várias propostas num curto espaço de tempo. Ter a análise financeira iniciada pode ajudar o comprador a tomar uma decisão com maior rapidez.
Como parte da documentação pessoal e financeira já foi recolhida e analisada, o processo pode estar mais adiantado quando o imóvel é identificado.
Depois de encontrar a casa, será ainda necessário entregar a documentação do imóvel, realizar a avaliação bancária e concluir a análise da operação. No entanto, ter a componente financeira previamente estudada pode reduzir algumas das incertezas iniciais.
Pode também reforçar a posição do comprador durante uma negociação. Para o vendedor, saber que o potencial comprador já analisou a sua capacidade financeira pode transmitir maior preparação e reduzir alguma incerteza sobre a possibilidade de o negócio avançar.
Ainda assim, a pré-aprovação não obriga o vendedor a aceitar uma proposta, não garante melhores condições e não substitui a aprovação final do banco.
4. Reduz o risco de encontrar uma casa que não consegue financiar
Encontrar a casa pretendida, negociar o preço e só depois descobrir que o financiamento não é viável pode provocar uma grande desilusão.
Além da perda de tempo, o comprador pode correr riscos financeiros caso tenha assinado um contrato-promessa de compra e venda e entregue um sinal sem acautelar a possibilidade de o crédito ser recusado.
Obter uma pré-aprovação ajuda a identificar antecipadamente possíveis obstáculos, como uma taxa de esforço elevada, rendimentos considerados insuficientes ou instáveis, problemas no histórico de crédito ou falta de poupança para a entrada.
Mesmo com uma pré-aprovação, pode ser prudente prever no contrato-promessa uma condição relacionada com a aprovação final do financiamento. A redação e os efeitos dessa cláusula devem ser devidamente analisados antes da assinatura.
5. Dá tempo para preparar e melhorar o processo
A análise antecipada pode revelar aspetos que precisam de ser corrigidos antes da compra.
Por exemplo, o banco pode considerar que os encargos mensais são elevados, que existe informação incorreta no Mapa de Responsabilidades de Crédito ou que é necessário reunir mais poupança.
Ao identificar estas questões antes de encontrar uma casa, pode ter tempo para reduzir pequenos créditos, corrigir informação, reforçar a poupança, organizar a documentação ou ajustar o valor do imóvel procurado.
Também existe mais tempo para compreender e comparar as condições apresentadas pelas instituições consultadas. A análise não deve considerar apenas a prestação, mas também a TAN, a TAEG, o MTIC, o spread, o tipo de taxa, o prazo, as comissões, os seguros e os produtos associados.
Pode utilizar o simulador de crédito habitação para obter uma primeira estimativa da prestação e do financiamento.
O que acontece depois de encontrar o imóvel?
Depois de identificar a casa, o processo de crédito continua. O banco terá de analisar a documentação do imóvel e solicitar uma avaliação bancária.
A avaliação é particularmente importante porque o montante financiado é condicionado pelo valor da operação e pelo valor atribuído ao imóvel. Se a avaliação ficar abaixo do preço acordado, o banco pode financiar menos do que o comprador esperava, aumentando a entrada necessária.
Por isso, uma pré-aprovação de determinado montante não significa que esse valor será concedido para qualquer imóvel.
Saiba o que pode fazer quando existe uma avaliação bancária abaixo do preço de compra.
Se a operação for aprovada, o banco deve entregar uma nova Ficha de Informação Normalizada Europeia com as condições efetivamente aprovadas e a minuta do contrato.
Quanto tempo é válida uma pré-aprovação?
Não existe um prazo único aplicável a todas as pré-aprovações. A validade depende da instituição financeira, das condições comunicadas e da atualização dos documentos apresentados.
Se demorar vários meses a encontrar casa, deve confirmar se a pré-aprovação continua válida e se é necessário atualizar a documentação. Qualquer alteração relevante nos rendimentos, no emprego ou nos encargos também deve ser comunicada.
Como pedir uma pré-aprovação do crédito habitação?
Obter uma pré-aprovação antes de iniciar a procura pode ajudar a definir um orçamento mais realista, preparar a documentação e perceber antecipadamente se existem condições para avançar com o financiamento.
A Casa dos Financiamentos é uma marca da RJRI – Financial Advisors, Lda., intermediário de crédito vinculado e registado no Banco de Portugal com o número 0008524. A equipa analisa a sua situação financeira, organiza o processo e apresenta o pedido às instituições com as quais mantém contrato de vinculação.
Se está a pensar comprar casa, fale com a nossa equipa e perceba quanto poderá financiar antes de encontrar o imóvel. O serviço de intermediação de crédito é gratuito para o consumidor.