Seguro multirriscos no crédito habitação: o que cobre e quanto custa?

Quando se compra casa com recurso a crédito habitação, há vários custos que devem ser considerados além da prestação mensal. Entre impostos, escritura, avaliação bancária, comissões e seguros, é fácil focar-se apenas no valor da prestação e esquecer encargos que também fazem parte do custo total do financiamento.

Um desses encargos é o seguro multirriscos habitação. Apesar de muitas vezes ser visto como apenas mais uma formalidade exigida pelo banco, este seguro pode ter um papel importante na proteção do imóvel e na segurança financeira do proprietário.

Neste artigo, explicamos o que é o seguro multirriscos no crédito habitação, se é obrigatório, que coberturas pode incluir, quanto pode custar e o que deve comparar antes de contratar.

O que é o seguro multirriscos habitação?

O seguro multirriscos habitação é um seguro que protege o imóvel contra diferentes tipos de danos. Ao contrário de um seguro de incêndio simples, que cobre apenas esse risco específico, o multirriscos pode incluir um conjunto mais alargado de coberturas, como danos por água, tempestades, inundações, roubo, responsabilidade civil, assistência ao lar e outros riscos.

Na prática, este seguro serve para proteger a casa em situações que possam causar prejuízos significativos. Imagine, por exemplo, uma rutura de canalização, uma infiltração, uma tempestade que danifica parte da habitação ou um incêndio. Sem seguro, a reparação destes danos pode representar milhares de euros.

No contexto do crédito habitação, esta proteção ganha ainda mais importância porque o imóvel funciona como garantia do empréstimo. Enquanto o crédito estiver ativo, o banco tem interesse em garantir que a casa mantém o seu valor em caso de sinistro.

O seguro multirriscos é obrigatório no crédito habitação?

Esta é uma dúvida muito comum. A resposta exige alguma distinção.

Por lei, o seguro de incêndio é obrigatório para frações autónomas em edifícios em propriedade horizontal, como apartamentos em prédios. Este seguro deve cobrir a fração e, em muitos casos, também a parte correspondente das zonas comuns do edifício.

Já o seguro multirriscos habitação, em si, não é o seguro legalmente obrigatório em todos os imóveis. No entanto, quando existe crédito habitação, é normalmente exigido pelo banco como condição para proteger o imóvel dado como garantia.

Ou seja, se vai comprar casa com financiamento bancário, deve contar praticamente sempre com este custo. O banco pode exigir que exista uma apólice com determinadas coberturas mínimas, mesmo que o cliente tenha liberdade para comparar propostas e contratar o seguro noutra seguradora.

Que coberturas pode incluir um seguro multirriscos?

As coberturas variam consoante a seguradora, o pacote contratado e o nível de proteção escolhido. Por isso, é essencial ler as condições da apólice antes de decidir.

Ainda assim, um seguro multirriscos habitação pode incluir coberturas como:

• Incêndio, raio e explosão;
• Danos por água;
• Tempestades;
• Inundações;
• Fenómenos naturais;
• Furto ou roubo;
• Quebra de vidros;
• Responsabilidade civil;
• Assistência ao lar;
• Privação temporária de uso da habitação;
• Danos em canalizações, instalações elétricas ou equipamentos fixos.


Algumas apólices cobrem apenas o edifício, enquanto outras também podem proteger o recheio da casa. Esta diferença é muito importante.

O seguro do edifício cobre a estrutura da habitação: paredes, tetos, pavimentos, canalizações, instalação elétrica, portas, janelas e outros elementos fixos. Já o seguro de recheio cobre os bens que estão dentro da casa, como móveis, eletrodomésticos, roupa, equipamentos eletrónicos e objetos pessoais.

No crédito habitação, o banco está sobretudo preocupado com a cobertura do edifício. No entanto, para o proprietário, pode fazer sentido incluir também o recheio, especialmente se a casa estiver mobilada ou tiver equipamentos de valor relevante.

O que normalmente não está coberto?

Nem todos os danos estão automaticamente cobertos por um seguro multirriscos. Esta é uma das razões pelas quais não deve comparar propostas apenas pelo preço.

Algumas situações podem estar excluídas ou depender de coberturas adicionais. É o caso de danos provocados por falta de manutenção, infiltrações antigas, desgaste natural, danos intencionais, objetos de valor elevado não declarados ou determinadas situações relacionadas com obras.

A cobertura de fenómenos sísmicos merece atenção especial. Não deve assumir que está incluída automaticamente. Em muitos contratos, esta é uma cobertura facultativa e só existe se estiver expressamente contratada na apólice.

Também deve analisar as franquias. A franquia é o valor que fica a cargo do segurado em caso de sinistro. Por exemplo, se existir uma franquia de 150€ e ocorrer um dano de 500€, a seguradora poderá pagar apenas a parte acima desse valor.

Por isso, antes de contratar, confirme três pontos essenciais: coberturas incluídas, exclusões e franquias.

Quanto custa um seguro multirriscos habitação?

O preço do seguro multirriscos habitação depende de vários fatores. Não existe um valor único, porque cada imóvel tem características diferentes e cada apólice pode ter níveis de proteção distintos.

Entre os fatores que mais influenciam o custo estão:

• Valor de reconstrução do imóvel;
• Localização da habitação;
• Tipo de imóvel;
• Área da casa;
• Ano de construção;
• Coberturas incluídas;
• Existência ou não de cobertura de recheio;
• Inclusão de fenómenos sísmicos;
• Valor das franquias;
• Histórico de sinistros;
• Seguradora escolhida.


De forma geral, um seguro multirriscos pode custar desde algumas dezenas até várias centenas de euros por ano. O valor depende sempre das características do imóvel, do capital seguro, das coberturas escolhidas, das franquias e da seguradora.

Mais do que assumir um preço médio, o ideal é comparar propostas para o mesmo imóvel e com coberturas equivalentes. Um seguro mais barato pode parecer interessante, mas oferecer uma proteção limitada quando realmente precisar dele. Da mesma forma, um seguro mais caro pode justificar-se se incluir coberturas relevantes para o seu caso.

Como comparar propostas de seguro multirriscos?

Para comparar bem, deve olhar para vários elementos ao mesmo tempo.

O primeiro é o capital seguro. No caso do edifício, este valor deve estar relacionado com o custo de reconstrução do imóvel, não necessariamente com o preço de compra. Uma casa comprada por 300.000€ não precisa obrigatoriamente de estar segura por esse valor, porque o preço de mercado inclui fatores como localização e terreno, que não correspondem diretamente ao custo de reconstrução.

Depois, deve analisar as coberturas incluídas. Confirme se o seguro cobre danos por água, tempestades, inundações, responsabilidade civil, assistência ao lar e fenómenos sísmicos, caso essa proteção faça sentido para o imóvel.

Também deve verificar as exclusões e as franquias. Uma proposta pode parecer mais barata, mas ter franquias elevadas ou excluir situações relevantes.

Por fim, compare o custo total do crédito habitação. Se uma proposta bancária tem um spread ligeiramente mais baixo, mas seguros muito mais caros, pode não ser a solução mais vantajosa. Por isso, além da prestação mensal, deve olhar para indicadores como a TAEG e o MTIC, que ajudam a perceber o custo global do financiamento.

Pode mudar o seguro multirriscos durante o crédito?

Sim, em muitos casos é possível mudar o seguro multirriscos durante o contrato de crédito habitação. No entanto, deve fazê-lo com cuidado.

Antes de cancelar a apólice atual, confirme junto do banco quais são as condições exigidas para aceitar uma nova apólice. Normalmente, a instituição de crédito terá de constar na apólice como entidade com interesse no seguro, uma vez que o imóvel serve de garantia ao empréstimo.

Também deve garantir que não existe qualquer período sem cobertura. O ideal é alinhar a data de início da nova apólice com o cancelamento da anterior.

Se está a ponderar transferir o crédito habitação para outro banco, este também pode ser um bom momento para rever os seguros. Muitas vezes, a transferência permite analisar não só o spread e a prestação mensal, mas também os produtos associados ao contrato.

Como A Casa dos Financiamentos pode ajudar

O seguro multirriscos habitação é uma parte importante do crédito habitação, mas não deve ser analisado isoladamente. O preço do seguro, as coberturas, o spread, a TAEG, o MTIC e os restantes produtos associados devem ser avaliados em conjunto.

A Casa dos Financiamentos ajuda-o a comparar propostas de crédito habitação, analisar os seguros exigidos e perceber se as condições apresentadas são realmente vantajosas para o seu perfil.

Se está a comprar casa, podemos ajudá-lo a encontrar uma solução de financiamento ajustada às suas necessidades. Se já tem crédito habitação, podemos avaliar se faz sentido renegociar ou transferir o crédito para outro banco, incluindo a revisão dos seguros associados.