Está a pagar demasiado pelo seu crédito habitação? Tentou renegociar com o banco e não conseguiu melhores condições? A solução pode estar na transferência de crédito habitação.
Neste guia, explicamos como funciona, quais os custos, as vantagens e o que deve ter em conta antes de avançar.
Posso transferir o crédito habitação a qualquer momento?
Sim. A transferência pode ser feita em qualquer altura do contrato, desde que comunique ao banco atual a sua intenção com pelo menos 10 dias de antecedência. Após esse período, o banco deve enviar toda a informação necessária para que a nova instituição possa dar seguimento ao processo.
Como transferir o meu crédito habitação para outro banco?
O primeiro passo é avaliar se a renegociação interna é suficiente. Muitos bancos oferecem spreads mais baixos em troca da subscrição de produtos adicionais (como cartões de crédito ou seguros).
Se não estiver satisfeito, pode então contactar outros bancos para obter propostas. Compare cuidadosamente cada uma, analisando não só a prestação mensal mas também todos os custos associados.
Quais as vantagens da transferência de crédito?
As principais vantagens podem ser:
- Prestação mensal mais baixa, através de um spread reduzido.
- Alargamento do prazo do contrato, aliviando o peso no orçamento.
- Alteração da taxa de juro, passando de variável para fixa (ou vice-versa).
- Seguros mais baratos, ao contratar com outra instituição.
- Nova avaliação do imóvel, que pode melhorar a relação financiamento/garantia.
Existem custos na transferência de crédito?
Sim, é importante considerar:
- Comissão de reembolso antecipado no banco atual:
- 0,5% do capital reembolsado para contratos com taxa variável.
- 2% do capital para contratos com taxa fixa.
- Novos encargos no banco de destino:
- Comissões de abertura de processo.
- Avaliação do imóvel.
- Nova escritura.
A boa notícia? Muitos bancos assumem parte ou a totalidade destes custos para atrair novos clientes.
Como funciona o processo entre bancos?
Grande parte das instituições segue o protocolo da Associação Portuguesa de Bancos (APB), que simplifica o cancelamento e transferência da hipoteca.
Neste caso:
- Solicita ao banco atual um Termo de Autorização.
- Entrega-o ao novo banco, que tratará do cancelamento e da nova escritura.
- Os bancos trocam informação via sistema eletrónico (SWIFT), assegurando a comunicação da dívida em aberto.
Como escolher a melhor proposta?
A melhor forma de comparar ofertas é através da Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) e do Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). Estes indicadores incluem não só os juros, mas também os custos com seguros, impostos e comissões.
💡 Regra prática: com o mesmo prazo, modalidade e capital em dívida, a proposta com TAEG mais baixa será a mais vantajosa.
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