Crédito consolidado: como funciona e quando compensa

Gerir vários créditos ao mesmo tempo pode tornar-se confuso e pesado para o orçamento familiar. Entre crédito pessoal, cartões de crédito, crédito automóvel e outras prestações mensais, é fácil chegar ao fim do mês com demasiadas datas, valores e encargos para controlar.

O crédito consolidado surge como uma solução para simplificar essa gestão, juntando vários créditos num só contrato e numa única prestação mensal. Em muitos casos, pode ajudar a reduzir o valor pago todos os meses, mas isso não significa que seja sempre a melhor opção.

Neste artigo, explicamos como funciona o crédito consolidado, que créditos pode juntar, quais os principais cuidados e quando pode fazer sentido avançar.

O que é o crédito consolidado?

O crédito consolidado é uma solução financeira que permite juntar vários créditos num único empréstimo.


Na prática, em vez de pagar várias prestações a diferentes instituições, passa a ter apenas uma prestação mensal, com uma única data de pagamento e um único contrato.


Pode ser usado para consolidar vários tipos de crédito, como crédito pessoal, crédito automóvel, cartões de crédito, linhas de crédito ou outros financiamentos ao consumo.


O objetivo principal é simplificar a gestão financeira e, em muitos casos, reduzir a prestação mensal total. No entanto, é importante perceber que baixar a mensalidade não significa automaticamente pagar menos no total.


Se está a tentar organizar melhor as suas finanças, pode consultar também o artigo sobre como reduzir a taxa de esforço antes de pedir crédito.

Como funciona o crédito consolidado na prática?

O funcionamento é relativamente simples.


A instituição financeira analisa os créditos que tem atualmente, o valor em dívida, as prestações mensais, os prazos em falta, os seus rendimentos e a sua situação financeira. Depois, pode apresentar uma nova proposta para liquidar os créditos existentes e substituí-los por um único contrato.


Por exemplo, imagine que tem:

• um crédito pessoal;
• um crédito automóvel;
• dois cartões de crédito;
• uma linha de crédito ativa.


Com o crédito consolidado, esses encargos podem ser reunidos num só financiamento. Em vez de pagar cinco prestações diferentes, passa a pagar apenas uma.


Esta nova prestação pode ser mais baixa do que a soma das anteriores, sobretudo se o prazo de pagamento for alargado. É precisamente por isso que deve analisar não só a prestação mensal, mas também o custo total do crédito.


A aprovação não é automática. A instituição vai avaliar rendimentos, estabilidade profissional, histórico de crédito, taxa de esforço e responsabilidades registadas no Banco de Portugal. Se já existirem prestações em atraso ou incumprimentos registados, a aprovação pode tornar-se mais difícil.

Que créditos pode juntar num crédito consolidado?

Nem todos os créditos podem ser consolidados da mesma forma, mas, em regra, é possível juntar vários créditos ao consumo.

Os mais comuns são:

• crédito pessoal;
• crédito automóvel;
• cartões de crédito;
• linhas de crédito;
• créditos para obras;
• créditos para férias, saúde ou educação;
• outros financiamentos ao consumo.


Em alguns casos, também pode existir crédito consolidado com hipoteca, quando é dado um imóvel como garantia. Esta solução pode permitir valores mais elevados ou prazos mais longos, mas envolve riscos adicionais, porque o imóvel fica associado ao contrato.


Antes de avançar, deve confirmar que créditos estão incluídos na proposta e se algum fica de fora. Também é importante verificar se existem comissões de reembolso antecipado nos créditos atuais.


Se tem vários créditos ativos, veja também o artigo sobre se é possível ter mais do que um crédito pessoal.

O crédito consolidado reduz sempre a prestação mensal?

Na maioria dos casos, o crédito consolidado é procurado precisamente para reduzir a prestação mensal. No entanto, essa redução não acontece por magia.


A mensalidade pode baixar porque:

• os créditos são reorganizados;
• o prazo de pagamento é alargado;
• a taxa pode ser diferente;
• deixa de ter vários encargos dispersos;
• passa a existir apenas uma prestação.


Ainda assim, é essencial ter atenção a um ponto: se o prazo for muito alargado, pode pagar menos por mês, mas acabar por pagar mais juros no total.


Por isso, não deve olhar apenas para a nova prestação. Deve comparar também a TAN, a TAEG, o prazo, as comissões e o montante total a pagar.


Uma prestação mais baixa pode dar alívio imediato ao orçamento, mas a decisão deve ser feita com base no custo global da operação.

Quando pode compensar consolidar créditos?

O crédito consolidado pode compensar quando tem vários créditos em simultâneo e sente que as prestações mensais estão a pesar demasiado no orçamento.


Pode fazer sentido, por exemplo, se:

• tem vários créditos ao consumo;
• paga prestações em datas diferentes;
• quer simplificar a gestão mensal;
• a sua taxa de esforço está demasiado elevada;
• quer reduzir a prestação mensal total;
• pretende evitar atrasos ou incumprimento;
• procura maior previsibilidade financeira.


Também pode ser uma solução útil antes de pedir crédito habitação, caso precise de melhorar a sua capacidade financeira e reduzir encargos mensais.


No entanto, cada caso deve ser analisado individualmente. Consolidar créditos pode ajudar, mas não deve ser usado apenas para adiar um problema financeiro sem rever hábitos de consumo e orçamento familiar.


Para perceber melhor este indicador no contexto do crédito, pode ler o artigo sobre taxa de esforço no crédito habitação. 

Quais são os riscos do crédito consolidado?

O principal risco do crédito consolidado é focar-se apenas na prestação mensal e ignorar o custo total.


Uma nova prestação mais baixa pode parecer uma excelente solução, mas se o prazo for muito mais longo, o valor total pago ao longo do contrato pode aumentar.


Também deve ter atenção a:

• comissões associadas;
• seguros ou produtos adicionais;
• prazo total do novo crédito;
• taxa de juro aplicada;
• custo total da operação;
• possibilidade de voltar a contrair novos créditos depois da consolidação.


Este último ponto é muito importante. Se consolidar créditos, mas continuar a usar cartões de crédito ou a pedir novos financiamentos, pode acabar numa situação financeira ainda mais difícil.


O crédito consolidado deve ser visto como uma reorganização financeira, não como uma licença para voltar a aumentar o endividamento.

Crédito consolidado com ou sem hipoteca: qual é a diferença?

Existem soluções de crédito consolidado com e sem hipoteca.


No crédito consolidado sem hipoteca, a operação incide normalmente sobre créditos ao consumo e não exige um imóvel como garantia. Pode ser mais simples, mas as condições dependem muito do perfil do cliente, dos rendimentos e do risco analisado pela instituição.


No crédito consolidado com hipoteca, é usado um imóvel como garantia. Esta opção pode permitir consolidar montantes mais elevados ou obter prazos mais longos, mas também aumenta a responsabilidade do cliente. Se houver incumprimento, o imóvel pode ficar em risco.


Por envolver uma garantia real, esta opção deve ser analisada com cuidado, sobretudo se o objetivo for apenas baixar a prestação mensal no curto prazo.

O que analisar antes de avançar?

Antes de aceitar uma proposta de crédito consolidado, deve comparar a situação atual com a nova proposta.


Analise especialmente:

• soma das prestações atuais;
• nova prestação mensal;
• prazo do novo contrato;
• TAN;
• TAEG;
• custo total do crédito;
• comissões;
• seguros associados;
• créditos que serão liquidados;
• impacto na taxa de esforço.


Antes de contratar, peça a informação pré-contratual e compare as propostas com base na TAEG, no custo total, no prazo e nas comissões.


Também deve consultar o seu Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal, para confirmar que créditos estão registados em seu nome e qual o valor em dívida.


Se a nova solução baixar a prestação mensal, mas aumentar muito o custo total, deve ponderar bem antes de avançar. O ideal é encontrar um equilíbrio entre alívio mensal e custo global aceitável.

Crédito consolidado ou renegociação: qual escolher?

Consolidar créditos e renegociar créditos não são exatamente a mesma coisa.


Ao consolidar créditos, está normalmente a juntar vários contratos num só novo crédito. Ao renegociar, está a tentar alterar as condições de um contrato existente, por exemplo o prazo, a taxa ou a prestação.


A consolidação pode fazer sentido quando tem vários créditos dispersos. A renegociação pode ser suficiente quando tem apenas um crédito com condições que podem ser melhoradas.


Em alguns casos, pode até fazer sentido comparar as duas opções antes de decidir. O mais importante é perceber qual reduz melhor a pressão mensal sem criar um custo total demasiado elevado.

Está a pensar consolidar créditos?

Se tem vários créditos ativos e quer perceber se o crédito consolidado pode ajudar a reduzir a prestação mensal, A Casa dos Financiamentos pode ajudar.

Analisamos o seu perfil, os créditos em curso, a sua taxa de esforço e as diferentes soluções disponíveis, para perceber se a consolidação faz sentido no seu caso.

Mais do que olhar apenas para a nova mensalidade, ajudamos a comparar custos, prazos, taxas e impacto no orçamento familiar.

Fale connosco e descubra se consolidar créditos pode ser uma boa solução para organizar melhor as suas finanças e recuperar margem mensal.