Como transferir o meu crédito habitação para outro banco?

Transferir o crédito habitação para outro banco — também conhecido como portabilidade ou transferência de crédito — pode ser uma das formas mais eficazes de reduzir a prestação mensal e poupar milhares de euros em juros ao longo dos anos. 

A boa notícia? O processo é mais simples do que parece e, até ao final de 2025, quem tem crédito para habitação própria permanente com taxa variável pode transferir o empréstimo sem pagar comissão de amortização antecipada. 

Neste guia, explicamos como funciona a transferência de crédito, quais os passos, documentos necessários, vantagens, riscos e como perceber se, no seu caso, compensa avançar.

O que é a transferência de crédito habitação?

Transferir o crédito habitação significa mudar o seu empréstimo atual para outro banco que ofereça:

Spread mais baixo
TAEG e MTIC mais reduzidos
Prazos mais favoráveis
Menores encargos mensais

Na prática, o novo banco:

Liquida o crédito atual junto do banco onde tem o empréstimo;
Assume a hipoteca sobre o mesmo imóvel;
Passa a ser o novo credor do seu contrato.

O objetivo é simples: pagar menos pelo mesmo crédito.

Quando é que vale a pena transferir o crédito habitação?

Regra geral, a transferência pode compensar quando:

O seu spread é superior ao que o mercado pratica hoje
Muitos contratos mais antigos têm spreads entre 1,5% e 2,0% (ou mais). Se hoje conseguir um spread mais baixo, isso pode traduzir-se em:

Prestação mensal inferior
Menor custo total em juros ao longo do prazo

A nova TAEG e o novo MTIC são mais baixos

A TAEG inclui juros, comissões, seguros e outros encargos. O MTIC mostra quanto vai pagar ao banco até ao final do contrato.
Se a nova proposta tiver TAEG e MTIC mais baixos do que o crédito atual, é sinal de poupança real. 

Quer reduzir a prestação mensal
Mesmo que o custo total não desça muito, pode fazer sentido transferir se o objetivo principal for:

Ganhar folga mensal no orçamento
Baixar a taxa de esforço

Quer alterar prazo ou tipo de taxa
A transferência permite também:

Passar de taxa variável para fixa ou mista
Ajustar o prazo (dentro de limites razoáveis)
Adequar o crédito à sua situação atual

Como funciona o processo de transferência? Passo a passo

1. Recolher informação do seu crédito atual

Comece por ter à mão:

Spread atual
Taxa (fixa, variável ou mista)
Prazo remanescente
Prestação atual
Capital em dívida
TAEG e MTIC do contrato

Pode encontrar estes dados na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) do seu banco atual ou na documentação do empréstimo.

2. Pedir simulações a outros bancos (ou a um intermediário)

O passo seguinte é comparar propostas. Deve olhar para:

Spread
TAEG
MTIC
Prestação estimada
Condições dos seguros (vida e multirriscos)
Comissões e custos associados

Não basta um spread “bonito”: é a TAEG e o MTIC que dizem se está mesmo a poupar.

3. Análise de risco e pré-aprovação

O novo banco vai analisar:

Rendimentos do agregado
Taxa de esforço
Situação profissional
Mapa de responsabilidades no Banco de Portugal
Valor do imóvel (muitas vezes é feita nova avaliação)

Se a análise for favorável, recebe uma proposta vinculativa com todas as condições.

4. Liquidação do crédito atual e formalização com o novo banco

Se aceitar a proposta:

O novo banco amortiza antecipadamente o crédito antigo;
O contrato anterior é encerrado;
A hipoteca passa a favor do novo banco;
Começa a pagar a nova prestação nas datas acordadas.

Quanto tempo demora a transferência?

Não existe um prazo fixo na lei. Na prática, o processo costuma demorar algumas semanas, dependendo de:

Rapidez na entrega de documentos
Agenda para avaliação do imóvel
Agendamento da escritura/assinatura
Tempo de resposta dos bancos (atual e novo)

Quais são as principais vantagens da transferência?

Prestação mensal mais baixa
Redução do custo total do crédito (menos juros ao longo do tempo)
Possibilidade de melhorar o seguro de vida (ou renegociar coberturas)
Flexibilidade para ajustar prazo ou tipo de taxa
Maior alinhamento do crédito com a sua situação atual

Como saber se, no seu caso, compensa transferir?

Antes de decidir, compare:

Prestação atual vs prestação proposta
TAEG atual vs TAEG nova
MTIC atual vs MTIC novo
Impacto dos seguros e comissões

Se a nova proposta apresentar TAEG e MTIC mais baixos, e a poupança na prestação fizer sentido para os seus objetivos, é um bom indicador de que a transferência compensa.

Dê o primeiro passo com A Casa dos Financiamentos

Transferir o crédito habitação é uma oportunidade interessante, mas é uma decisão que deve ser tomada com base em números concretos. 
A Casa dos Financiamentos:

Analisa o seu crédito atual (spread, TAEG, MTIC, seguros, prazo);
Compara propostas de vários bancos;
Calcula a poupança mensal e total;
Verifica se o seu crédito beneficia da isenção de comissão de amortização até ao final de 2025:
Acompanha todo o processo de transferência, do primeiro pedido à nova escritura.

Se está a pensar transferir o seu crédito habitação para outro banco, fale connosco e peça uma simulação gratuita.