Gerir várias prestações mensais pode tornar-se um desafio. Cartões de crédito, crédito automóvel, crédito pessoal — quando somados, representam uma carga financeira pesada e difícil de controlar.
É precisamente para situações como estas que existe a consolidação de créditos, uma solução que permite juntar vários empréstimos num só, com uma prestação mais baixa e gestão simplificada.
Neste artigo, explicamos como funciona, quais os requisitos para aprovação rápida e o que pode fazer para reduzir os custos com segurança.
O que é a consolidação de créditos
A consolidação de créditos consiste em unir todos os seus empréstimos (como crédito pessoal, automóvel ou cartões de crédito) num único contrato, com uma prestação mensal única.
O novo crédito serve para liquidar os anteriores, resultando numa prestação inferior — normalmente devido a um prazo mais longo ou taxa de juro mais baixa.
Esta solução é especialmente indicada para quem:
- Tem várias prestações mensais e quer simplificar pagamentos;
- Pretende reduzir a taxa de esforço;
- Quer melhorar o controlo orçamental e evitar incumprimentos;
- Deseja renegociar condições mais vantajosas sem recorrer a novos créditos pessoais.
Como funciona na prática
- Análise da situação atual — é feita uma avaliação do número de créditos, montantes em dívida, prestações mensais e taxa de esforço.
- Pedido de simulação — um intermediário de crédito, como A Casa dos Financiamentos, compara as melhores ofertas disponíveis junto de diferentes bancos.
- Liquidação dos créditos existentes — o novo crédito é aprovado e usado para liquidar os anteriores, ficando o cliente apenas com uma única prestação mensal.
- Nova taxa e prazo — são definidos de acordo com o perfil do cliente e o montante consolidado.
- Acompanhamento contínuo — o intermediário garante que as novas condições estão alinhadas com os objetivos financeiros do cliente.
Aprovação rápida: o que influencia e como acelerar o processo
Com a documentação completa, a pré-análise costuma demorar entre 24 e 48 horas, e a aprovação final pode ocorrer em 3 a 7 dias úteis nos casos sem hipoteca.
Nos processos com garantia real, o prazo é superior, podendo atingir duas semanas devido à necessidade de avaliação do imóvel e escritura.
Os tempos variam por instituição e pela complexidade do processo, mas é possível acelerar o pedido com um dossiê completo e atualizado.
Documentos necessários
- Cartão de Cidadão e NIF;
- Comprovativo de rendimentos (recibos de vencimento ou declaração de IRS);
- Comprovativo de morada e IBAN;
- Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal (obtido em cliente.bportugal.pt);
- Últimos extratos dos créditos atuais;
- Comprovativos de residência e situação profissional (se aplicável).
Com estes elementos, a análise de risco é mais rápida e o processo segue diretamente para decisão.
Quanto posso poupar com a consolidação
A poupança depende de fatores como o montante total em dívida, a taxa de juro atual e o novo prazo do crédito.
Em regra, é possível reduzir significativamente o valor mensal, embora o prazo mais longo possa aumentar o custo total (MTIC).
Compare sempre propostas usando a TAEG (custo anual efetivo incluindo juros, comissões e seguros obrigatórios) e o MTIC (montante total imputado ao consumidor, ou custo total do crédito em euros).
Exemplo prático
Antes da consolidação:
- 3 créditos ativos (pessoal, automóvel e cartão)
- Prestação total mensal: 710 €
- TAEG média: 15,5%
Após consolidação:
- 1 crédito único de 25.000 € a 8 anos
- Prestação mensal: 440 €
- TAEG nova: 9,1%
Resultado: redução de 270 € por mês e taxa de esforço ajustada de 48% para 32%.
(Simulação meramente ilustrativa, sem vinculação contratual.)
Consolidação com ou sem hipoteca: qual escolher
A consolidação pode enquadrar-se em duas modalidades distintas:
1. Sem hipoteca (crédito pessoal consolidado)
- Enquadra-se nas regras do crédito aos consumidores;
- Ideal para montantes até 50.000 €;
- Processo mais rápido e simples;
- Não exige garantia real;
- Taxas de juro ligeiramente mais elevadas.
2. Com hipoteca (garantia real)
- Aplica-se quando o cliente tem imóvel próprio e pretende incluir montantes mais elevados;
- Enquadra-se nas regras do crédito à habitação/garantia real;
- Exige avaliação do imóvel e escritura;
- Prazos de aprovação superiores, mas taxa de juro mais baixa;
- Permite alongar o prazo e reduzir ainda mais a prestação.
A escolha depende do perfil e objetivos do cliente. A Casa dos Financiamentos faz essa análise de forma independente, encontrando a solução mais equilibrada entre preço, prazo e segurança.
Requisitos e critérios de aprovação
Os bancos seguem as recomendações macroprudenciais do Banco de Portugal, que incluem limites ao DSTI (taxa de esforço), prazos máximos e avaliação do histórico de crédito.
Na prática, a maioria das instituições procura manter taxas de esforço entre 30% e 40%, dependendo do perfil e estabilidade profissional do cliente.
Além disso, avaliam-se:
- Regularidade dos rendimentos;
- Situação laboral (contrato efetivo ou independente com histórico estável);
- Ausência de incidentes bancários no Mapa de Responsabilidades;
- Nível de endividamento e valor total em dívida.
Vantagens da consolidação de créditos
- Prestação mensal mais baixa;
- Taxa de juro mais competitiva (TAEG inferior);
- Melhor controlo financeiro (apenas um pagamento);
- Redução da taxa de esforço;
- Possibilidade de renegociar seguros e comissões;
- Acompanhamento profissional por intermediário registado no Banco de Portugal.
Riscos e cuidados a ter
- O prolongamento do prazo pode aumentar o custo total (MTIC);
- Verifique se o contrato inclui comissões ou penalizações de amortização antecipada;
- Compare sempre a TAEG e o MTIC entre propostas;
- Confirme o registo do intermediário no Banco de Portugal antes de assinar qualquer contrato.
A Casa dos Financiamentos ajuda-o a otimizar as suas finanças
Consolidar créditos pode ser o primeiro passo para recuperar o equilíbrio financeiro.
A Casa dos Financiamentos trata de todo o processo por si: análise da sua taxa de esforço, comparação de ofertas bancárias e pré-aprovação em 24 a 48 horas.
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