Taxa mista no crédito habitação: compensa em 2026?

Escolher o tipo de taxa é uma das decisões mais importantes ao contratar um crédito habitação. Durante muitos anos, a maioria dos empréstimos em Portugal foi contratada com taxa variável, indexada à Euribor. Nos últimos anos, no entanto, ganhou destaque uma solução intermédia: a taxa mista.

Segundo dados do Banco de Portugal, a taxa mista tornou-se a modalidade mais utilizada nos novos contratos de crédito habitação. Em 2024, representava mais de 75% do montante de novos empréstimos para habitação própria permanente, refletindo a procura por maior estabilidade nas prestações.

Mas será que esta opção continua a fazer sentido no contexto atual? Neste artigo explicamos como funciona a taxa mista no crédito habitação e em que situações pode compensar em 2026.

O que é a taxa mista no crédito habitação?

A taxa mista combina dois tipos de taxa no mesmo crédito habitação.


O empréstimo começa com um período inicial de taxa fixa, durante o qual a prestação mensal permanece estável.

Depois desse período, o crédito passa para taxa variável, indexada à Euribor, acrescida do spread definido pelo banco.


Na prática, o crédito pode ter uma estrutura como esta:

• primeiros 2, 3, 5 ou 10 anos com taxa fixa
• restante prazo do crédito com taxa variável


O modelo de crédito habitação com taxa mista procura oferecer previsibilidade no início do financiamento, mantendo a flexibilidade da taxa variável no longo prazo.

Taxa fixa

Na taxa fixa, a prestação mantém-se igual durante o período contratado.


Vantagens:

• maior previsibilidade da prestação
• proteção contra subidas das taxas de juro


Por outro lado, a taxa fixa costuma ser mais elevada no início, precisamente porque inclui essa proteção contra futuras variações das taxas.

Taxa variável

Na taxa variável, a prestação depende da evolução das taxas de mercado.


A taxa aplicada ao crédito resulta da soma de dois elementos:

• Euribor, que varia ao longo do tempo
• spread, definido pelo banco


Se quiser perceber melhor como o spread influencia o custo total do crédito, pode consultar o nosso artigo sobre spread no crédito habitação.

Taxa mista

A taxa mista combina os dois modelos.

O crédito começa com taxa fixa durante alguns anos e depois passa automaticamente para taxa variável até ao final do contrato.

Porque é que a taxa mista se tornou tão popular?

A procura por taxa mista aumentou significativamente nos últimos anos, sobretudo num contexto de subida das taxas de juro na Europa.


Muitos compradores passaram a procurar soluções que permitissem:

• proteger a prestação nos primeiros anos do crédito
• reduzir a incerteza no orçamento familiar
• evitar assumir uma taxa fixa elevada durante todo o empréstimo


Desta forma, a taxa mista surgiu como uma solução intermédia entre segurança e flexibilidade.

Em que situações a taxa mista pode compensar?

A taxa mista pode fazer sentido em vários cenários.

1. Quando quer estabilidade nos primeiros anos

Os primeiros anos de um crédito habitação são muitas vezes os mais exigentes para o orçamento familiar.

Ter uma prestação estável pode ajudar a gerir melhor o rendimento e manter uma taxa de esforço equilibrada. Se quiser perceber como os bancos analisam este indicador, veja o nosso guia sobre taxa de esforço no crédito habitação.

2. Quando prefere reduzir o risco inicial do crédito

Ao fixar a taxa durante alguns anos, evita o impacto imediato de eventuais subidas das taxas de juro.

Esta proteção pode ser importante numa fase em que o crédito ainda representa uma parte significativa do orçamento mensal.

3. Quando pretende flexibilidade no longo prazo

Após o período de taxa fixa, o crédito passa para taxa variável.

Se as taxas de juro estiverem mais baixas nessa altura, a prestação poderá diminuir.

Caso contrário, poderá subir ou manter-se semelhante.

Quando a taxa mista pode não compensar?

Apesar das vantagens, a taxa mista nem sempre é a solução mais económica.


Pode ser menos vantajosa quando:

• a taxa fixa inicial é significativamente mais elevada
• o período fixo é demasiado curto
• o cliente prefere beneficiar de uma eventual descida das taxas desde o início com taxa variável


Por isso, antes de escolher o tipo de taxa, é essencial comparar diferentes cenários de financiamento.


Uma forma simples de avaliar o impacto das taxas é utilizar um simulador de crédito habitação, que permite estimar a prestação mensal e o custo total do empréstimo.

A taxa mista influencia a aprovação do crédito?

A aprovação de um crédito habitação depende principalmente de fatores como:

• rendimento do agregado
• estabilidade profissional
• taxa de esforço
• valor de entrada
• valor do imóvel


Em alguns casos, quando o perfil financeiro apresenta maior risco, o banco pode exigir garantias adicionais, como a existência de um fiador no crédito habitação.

Vale a pena escolher taxa mista em 2026?

Não existe uma resposta única.

A escolha entre taxa fixa, variável ou mista depende sempre de vários fatores, incluindo:

• perfil financeiro do comprador
• prazo do crédito
• condições oferecidas pelos bancos
• tolerância ao risco de variação das taxas


Para muitas famílias, a taxa mista pode representar um equilíbrio entre estabilidade inicial e flexibilidade futura, o que explica a sua popularidade crescente em Portugal.

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A taxa mista no crédito habitação tornou-se uma das modalidades mais utilizadas em Portugal, sobretudo por oferecer uma solução intermédia entre segurança e flexibilidade.


Ao combinar um período inicial de taxa fixa com uma fase posterior de taxa variável, permite reduzir a incerteza nos primeiros anos do crédito, mantendo a possibilidade de beneficiar de eventuais descidas das taxas no futuro.


Se está a pensar pedir crédito habitação, fale connosco e descubra qual o tipo de taxa mais vantajoso para o seu caso.

FAQ – Taxa Mista no Crédito Habitação

1. A taxa mista é melhor do que taxa variável?

Não existe uma opção universalmente melhor. A taxa mista oferece estabilidade nos primeiros anos, enquanto a taxa variável permite beneficiar mais rapidamente de eventuais descidas da Euribor. A escolha depende do perfil financeiro e da tolerância ao risco.

2. Quantos anos dura a taxa fixa na taxa mista?

Depende do contrato com o banco. O período de taxa fixa pode variar, sendo comum encontrar soluções com 2, 3, 5 ou até 10 anos antes de passar para taxa variável.

3. A taxa mista é mais cara?

A taxa mista pode ter um custo inicial mais elevado do que a taxa variável, porque inclui um período de taxa fixa. No entanto, o custo total do crédito depende da evolução da Euribor, do spread e do prazo do empréstimo.

4. Posso mudar de taxa mista para variável?

Sim, é possível, mas depende das condições do contrato. Pode acontecer através de renegociação com o banco ou através da transferência do crédito habitação para outra instituição com novas condições.

5. A taxa mista protege contra a subida da Euribor?

Sim, durante o período de taxa fixa a prestação não é afetada pela Euribor. Após esse período, o crédito passa a taxa variável e a prestação volta a depender da evolução das taxas de juro.