Encontrou a casa ideal? Parabéns — agora é tempo de tratar do financiamento. Em Portugal, pedir um crédito habitação pode parecer complicado à primeira vista, mas com as informações certas (e o apoio certo), o processo torna-se muito mais simples.
Neste guia, mostramos-lhe passo a passo como funciona o pedido de crédito habitação e o que deve preparar antes de avançar. Spoiler: A Casa dos Financiamentos pode tratar de tudo por si.
1. Analise a sua capacidade financeira
Antes de pedir simulações ou enviar documentos, o primeiro passo é perceber quanto pode — realisticamente — pagar.
- Qual o seu rendimento mensal?
- Tem outros créditos em curso?
- Tem poupança suficiente para a entrada inicial?
Idealmente, a sua taxa de esforço (percentagem do rendimento afetada por créditos) deve estar abaixo dos 35%. Se ultrapassar os 40%, a aprovação pode tornar-se mais difícil. Se ainda não sabe como calcular este indicador, explicamos tudo no nosso artigo sobre o que é a taxa de esforço e como calculá-la.
2. Reúna a documentação necessária
Evite surpresas e prepare, com antecedência, os documentos mais pedidos pelos bancos:
- Cartão de Cidadão + NIF
- Comprovativo de morada
- Últimos 3 recibos de vencimento (ou recibos verdes)
- Declaração de IRS + nota de liquidação
- Mapa de responsabilidades de crédito (Banco de Portugal)
- Extratos bancários dos últimos 3 meses
- Comprovativo da entrada inicial (se aplicável)
Se estiver a comprar com outra pessoa, será necessário apresentar a mesma documentação para ambos.
3. Peça simulações e compare propostas
As condições variam de banco para banco — e comparar é essencial. Ao invés de visitar várias instituições, pode utilizar o nosso simulador de crédito habitação para obter uma visão clara das melhores propostas do mercado. Avaliamos não só o spread, mas também a TAEG, MTIC, comissões e exigências de seguros.
4. Escolha o tipo de taxa: fixa, variável ou mista
Esta escolha influencia diretamente o valor da prestação:
- Taxa fixa: valor da prestação constante até ao fim do contrato.
- Taxa variável: ligada à Euribor, com oscilações ao longo do tempo.
- Taxa mista: fixa nos primeiros anos e variável no restante prazo.
Se tem dúvidas sobre qual a melhor opção para o seu perfil, leia o nosso guia sobre as diferenças entre taxa fixa, variável e mista.
5. Avance com a pré-aprovação
Depois de escolher a proposta mais interessante, pode pedir a pré-aprovação. Esta avaliação inicial, que dura normalmente entre 1 e 3 meses, ajuda a perceber qual o valor máximo que pode financiar — mesmo que ainda não tenha imóvel definido.
6. Envie os documentos do imóvel
Quando tiver uma casa escolhida, o banco solicitará documentação específica sobre o imóvel:
- Certidão e caderneta predial
- Licença de utilização
- Planta
- Certificado energético
O imóvel será também sujeito a uma avaliação bancária, que pode afetar o valor final do financiamento aprovado.
7. Aguarde pela aprovação final
Depois de concluídas todas as análises, o banco emite a aprovação final e entrega a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), que resume todas as condições do crédito: taxas, prazos, custos, seguros, comissões e penalizações. Leia com atenção e esclareça qualquer dúvida.
8. Contrate os seguros obrigatórios
Para formalizar o crédito, são exigidos dois seguros:
- Seguro de vida
- Seguro multirriscos-habitação
Ambos podem ser contratados no banco (com possível desconto no spread) ou em seguradoras externas. A Casa dos Financiamentos ajuda-o a comparar as várias opções disponíveis.
9. Assine o contrato e vá à escritura
Quando tudo estiver validado, é marcada a escritura pública e assinado o contrato de crédito. Terá de apresentar o comprovativo da entrada inicial, o pagamento do IMT (exceto se beneficiar de isenção para jovens até 35 anos) e toda a documentação atualizada.
10. Concretize a compra e comece uma nova etapa
Após a escritura, o valor do crédito é transferido para o vendedor e o imóvel passa a ser oficialmente seu. A partir daí, começa a pagar as prestações — e pode finalmente usufruir da sua nova casa!
Está a pensar comprar casa? Nós tratamos do resto
Se está a pensar comprar casa, A Casa dos Financiamentos acompanha cada etapa: desde as simulações até à escritura. Analisamos o seu perfil, comparamos propostas e garantimos que toma decisões informadas e vantajosas.
Seja o seu primeiro imóvel, uma mudança ou uma oportunidade de investimento, fale connosco e descubra como tornar o seu financiamento mais simples — e mais barato.