Amortizar crédito automóvel: como funciona e quanto custa?

Tem um crédito automóvel e está a pensar pagar parte ou a totalidade do empréstimo antes do prazo previsto? Amortizar o crédito automóvel pode ajudar a reduzir os juros, diminuir a prestação mensal ou terminar o financiamento mais cedo.

No entanto, antes de avançar, é importante perceber como funciona a amortização antecipada, quais as comissões que podem ser cobradas e se a operação realmente compensa.

Neste artigo, explicamos tudo o que precisa de saber sobre a amortização do crédito automóvel em Portugal.

O que significa amortizar o crédito automóvel?

Amortizar um crédito automóvel significa pagar antecipadamente parte ou a totalidade do capital que ainda deve à instituição financeira.

Habitualmente, o empréstimo é reembolsado através de prestações mensais, compostas por capital e juros. Ao amortizar antecipadamente, reduz o montante em dívida e, consequentemente, os juros que teria de pagar no futuro.

Existem duas modalidades de amortização:

• Amortização parcial: paga antecipadamente uma parte do capital em dívida, reduzindo o valor do financiamento.

• Amortização total: liquida a totalidade do capital em dívida e termina o empréstimo antes do prazo previsto.

Se pretende compreender melhor este processo, consulte também o nosso artigo sobre amortizar crédito e reduzir dívidas.

Quanto custa amortizar um crédito automóvel?

A amortização antecipada pode ter custos, dependendo da taxa de juro do contrato e do prazo que falta até ao final do financiamento.

De acordo com o Banco de Portugal, nos contratos abrangidos pelo regime de crédito aos consumidores, as comissões máximas são:

• 0,5% do capital amortizado: quando a taxa de juro é fixa e falta mais de um ano para terminar o contrato.

• 0,25% do capital amortizado: quando a taxa de juro é fixa e falta um ano ou menos.

• 0%: quando a amortização ocorre durante um período de taxa de juro variável.

A comissão nunca pode ultrapassar o valor dos juros que seriam cobrados até ao final do período de taxa fixa.

Quando existe uma comissão de amortização antecipada, acresce normalmente Imposto do Selo de 4% sobre o respetivo valor.

Estas regras estão previstas no artigo 19.º do Decreto-Lei n.º 133/2009 e aplicam-se aos contratos abrangidos por esse regime.

Exemplo: quanto paga para amortizar 10.000€?

Imagine que tem um crédito automóvel com taxa de juro fixa e pretende amortizar antecipadamente 10.000€.

Se faltarem mais de 12 meses para terminar o contrato:

• Capital amortizado: 10.000€

• Comissão de 0,5%: 50€

• Imposto do Selo sobre a comissão: 2€

• Custo total da amortização: 52€

Se faltar um ano ou menos, a comissão máxima baixa para 0,25%, representando 25€, acrescidos de 1€ de Imposto do Selo.

Neste segundo cenário, o custo seria de 26€.

Estes exemplos consideram apenas a comissão de reembolso antecipado e o respetivo imposto. Não incluem eventuais juros vencidos até à data da liquidação ou despesas de registo aplicáveis.

Como amortizar o crédito automóvel antecipadamente?

O processo é relativamente simples, mas exige alguns procedimentos junto da instituição financeira.

1. Consulte o capital em dívida

Comece por verificar quanto ainda deve do financiamento. Pode encontrar esta informação no extrato do crédito ou solicitá-la diretamente à instituição financeira.

2. Peça uma simulação da amortização

Solicite uma simulação que indique o montante a pagar, as comissões aplicáveis e o impacto da amortização nas prestações futuras.

3. Comunique a intenção de amortizar

Nos contratos de crédito aos consumidores abrangidos pelo regime geral, deve comunicar a intenção de amortizar com um pré-aviso mínimo de 30 dias de calendário, através de papel ou outro suporte duradouro.

4. Efetue o pagamento

Na data acordada, proceda ao pagamento do montante devido. Se a amortização for parcial, confirme o novo plano de pagamentos.

Se liquidar totalmente o empréstimo, solicite o comprovativo de extinção do contrato.

Caso exista uma garantia registada sobre o automóvel, confirme também os procedimentos necessários para o respetivo cancelamento.

Amortizar o crédito automóvel reduz a prestação mensal?

Sim, uma amortização parcial pode permitir reduzir a prestação mensal, uma vez que o capital em dívida diminui.

No entanto, o efeito concreto depende das condições do contrato e da forma como o plano de reembolso é ajustado.

Por exemplo, se tiver um crédito automóvel com 15.000€ em dívida e amortizar 5.000€, o capital por reembolsar passa para 10.000€.

A instituição financeira poderá recalcular as prestações considerando o novo capital e o prazo restante.

Também pode procurar negociar uma redução do prazo, mantendo uma prestação próxima da atual. Esta alteração depende do acordo com a instituição financeira e pode permitir uma poupança superior em juros.

Quando compensa amortizar o crédito automóvel?

Amortizar antecipadamente pode ser vantajoso, sobretudo quando a poupança em juros futuros supera os custos associados à operação.

A decisão depende principalmente de três fatores: o montante em dívida, a taxa de juro aplicada e o prazo que ainda falta pagar.

Por exemplo, se contratou um crédito com uma taxa de juro relativamente elevada e ainda faltam vários anos para terminar o financiamento, amortizar parte do capital pode representar uma poupança significativa.

Por outro lado, se o contrato estiver próximo do fim, a redução dos juros poderá ser menor.

Antes de decidir, deve também considerar as suas poupanças disponíveis. Utilizar todo o dinheiro que tem de parte para liquidar um crédito pode deixá-lo sem margem financeira para enfrentar despesas inesperadas.

Se tem vários financiamentos ativos e procura reduzir os encargos mensais, pode ainda avaliar alternativas como o crédito consolidado.

E se o automóvel tiver reserva de propriedade?

Alguns contratos de crédito automóvel incluem uma reserva de propriedade ou outra garantia registada a favor da entidade financiadora.

Nestes casos, liquidar o empréstimo não significa necessariamente que todos os registos associados ao veículo sejam cancelados de forma automática.

Após a amortização total, deve solicitar a documentação necessária para regularizar a situação do automóvel.

Quando esteja em causa a extinção de uma garantia real associada ao crédito, a instituição deve disponibilizar gratuitamente o documento de distrate no prazo máximo de 14 dias úteis após a extinção do contrato.

Podem existir despesas de registo associadas ao cancelamento do ónus.

Importa ainda distinguir o crédito automóvel tradicional de modalidades como o leasing ou o aluguer de longa duração (ALD), que podem ter regras e condições contratuais diferentes para a liquidação antecipada.

Quer pedir um crédito automóvel?

Se está a pensar comprar um carro novo ou usado, é importante comparar as condições de financiamento antes de assumir um compromisso.

A Casa dos Financiamentos ajuda-o a analisar diferentes propostas de crédito automóvel, considerando taxas de juro, prestações, prazos e custos associados.

Consulte o nosso simulador de crédito automóvel e descubra as soluções de financiamento disponíveis para o seu perfil.

Com uma análise adequada, poderá escolher um financiamento ajustado ao seu orçamento e evitar encargos desnecessários ao longo do contrato.