Como transferir o meu crédito habitação para outro banco?

Transferir o crédito habitação para outro banco — também conhecido como portabilidade ou transferência de crédito — pode ser uma das formas mais eficazes de reduzir a prestação mensal e poupar milhares de euros em juros ao longo dos anos.


A boa notícia? O processo é mais simples do que parece e, até ao final de 2025, quem tem crédito para habitação própria permanente com taxa variável pode transferir o empréstimo sem pagar comissão de amortização antecipada.


Neste guia, explicamos como funciona a transferência de crédito, quais os passos, documentos necessários, vantagens, riscos e como perceber se, no seu caso, compensa avançar.

O que é a transferência de crédito habitação?

Transferir o crédito habitação significa mudar o seu empréstimo atual para outro banco que ofereça:

• Spread mais baixo

• TAEG e MTIC mais reduzidos

• Prazos mais favoráveis

• Menores encargos mensais


Na prática, o novo banco:

• Liquida o crédito atual junto do banco onde tem o empréstimo;

• Assume a hipoteca sobre o mesmo imóvel;

• Passa a ser o novo credor do seu contrato.


O objetivo é simples: pagar menos pelo mesmo crédito.

Quando é que vale a pena transferir o crédito habitação?

Regra geral, a transferência pode compensar quando:

O seu spread é superior ao que o mercado pratica hoje
Muitos contratos mais antigos têm spreads entre 1,5% e 2,0% (ou mais).
Se hoje conseguir um spread mais baixo, isso pode traduzir-se em:

• Prestação mensal inferior

• Menor custo total em juros ao longo do prazo
  
  
  

A nova TAEG e o novo MTIC são mais baixos

A TAEG inclui juros, comissões, seguros e outros encargos.
O MTIC mostra quanto vai pagar ao banco até ao final do contrato.
Se a nova proposta tiver TAEG e MTIC mais baixos do que o crédito atual, é sinal de poupança real.


Quer reduzir a prestação mensal
Mesmo que o custo total não desça muito, pode fazer sentido transferir se o objetivo principal for:

• Ganhar folga mensal no orçamento

• Baixar a taxa de esforço

  
  
  

Quer alterar prazo ou tipo de taxa
A transferência permite também:

• Passar de taxa variável para fixa ou mista

• Ajustar o prazo (dentro de limites razoáveis)

• Adequar o crédito à sua situação atual

Como funciona o processo de transferência? Passo a passo

1. Recolher informação do seu crédito atual

Comece por ter à mão:

• Spread atual

• Taxa (fixa, variável ou mista)

• Prazo remanescente

• Prestação atual

• Capital em dívida

• TAEG e MTIC do contrato


Pode encontrar estes dados na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) do seu banco atual ou na documentação do empréstimo.

2. Pedir simulações a outros bancos (ou a um intermediário)

O passo seguinte é comparar propostas. Deve olhar para:

• Spread

• TAEG

• MTIC

• Prestação estimada

• Condições dos seguros (vida e multirriscos)

• Comissões e custos associados


Não basta um spread “bonito”: é a TAEG e o MTIC que dizem se está mesmo a poupar.

3. Análise de risco e pré-aprovação

O novo banco vai analisar:

• Rendimentos do agregado

• Taxa de esforço

• Situação profissional

• Mapa de responsabilidades no Banco de Portugal

• Valor do imóvel (muitas vezes é feita nova avaliação)


Se a análise for favorável, recebe uma proposta vinculativa com todas as condições.

4. Liquidação do crédito atual e formalização com o novo banco

Se aceitar a proposta:

• O novo banco amortiza antecipadamente o crédito antigo;

• O contrato anterior é encerrado;

• A hipoteca passa a favor do novo banco;

• Começa a pagar a nova prestação nas datas acordadas.


Quanto tempo demora a transferência?

Não existe um prazo fixo na lei. Na prática, o processo costuma demorar algumas semanas, dependendo de:

• Rapidez na entrega de documentos

• Agenda para avaliação do imóvel

• Agendamento da escritura/assinatura

• Tempo de resposta dos bancos (atual e novo)

   

Quais são as principais vantagens da transferência?

• Prestação mensal mais baixa

• Redução do custo total do crédito (menos juros ao longo do tempo)

• Possibilidade de melhorar o seguro de vida (ou renegociar coberturas)

• Flexibilidade para ajustar prazo ou tipo de taxa

• Maior alinhamento do crédito com a sua situação atual

Como saber se, no seu caso, compensa transferir?

Antes de decidir, compare:

1. Prestação atual vs prestação proposta

2. TAEG atual vs TAEG nova

3. MTIC atual vs MTIC novo

4. Impacto dos seguros e comissões


Se a nova proposta apresentar TAEG e MTIC mais baixos, e a poupança na prestação fizer sentido para os seus objetivos, é um bom indicador de que a transferência compensa.

Dê o primeiro passo com A Casa dos Financiamentos

Transferir o crédito habitação é uma oportunidade interessante, mas é uma decisão que deve ser tomada com base em números concretos.

A Casa dos Financiamentos:

• Analisa o seu crédito atual (spread, TAEG, MTIC, seguros, prazo);

• Compara propostas de vários bancos;

• Calcula a poupança mensal e total;

• Verifica se o seu crédito beneficia da isenção de comissão de amortização até ao final de 2025:

• Acompanha todo o processo de transferência, do primeiro pedido à nova escritura.


Se está a pensar transferir o seu crédito habitação para outro banco, fale connosco e peça uma simulação gratuita.