Prazo máximo do crédito habitação: idade e limites dos bancos

Está a pensar comprar casa e quer saber durante quantos anos pode pagar o empréstimo? O prazo máximo do crédito habitação depende da idade dos titulares, das recomendações do Banco de Portugal e dos critérios definidos por cada instituição financeira.

Embora um prazo mais longo permita reduzir a prestação mensal, também aumenta o tempo durante o qual paga juros. Por isso, antes de escolher, deve avaliar o impacto do prazo tanto no orçamento mensal como no custo total do financiamento.

Qual é o prazo máximo do crédito habitação?

Para os novos contratos cuja avaliação da solvabilidade seja realizada a partir de 1 de agosto de 2026, a recomendação do Banco de Portugal estabelece que os mutuários com idade igual ou inferior a 35 anos podem contratar um crédito habitação com um prazo máximo de 40 anos. Para quem tenha mais de 35 anos, o prazo máximo recomendado é de 35 anos.

Quando o contrato tem mais do que um titular, é considerada a idade do mutuário mais velho. Os limites são contados a partir da data de entrada em vigor do contrato.

Estes valores correspondem aos prazos máximos recomendados e não garantem que a instituição aprove o financiamento por esse período. Depois de analisar os rendimentos, a idade dos titulares, os encargos existentes e os restantes elementos da avaliação de solvabilidade, a instituição pode propor um prazo inferior ou não aprovar o pedido.

Qual é a idade máxima para pedir crédito habitação?

Não existe uma única idade máxima aplicável da mesma forma em todas as instituições. Na prática, os bancos costumam definir uma idade-limite para o final do contrato, que pode variar consoante a política de risco e o perfil dos titulares.

Assim, não basta considerar a idade no momento do pedido. É necessário calcular a idade que terá quando terminar de pagar o empréstimo.

Por exemplo, uma pessoa com 30 anos poderá, à partida, solicitar um prazo até 40 anos. Já uma pessoa com 50 anos está abrangida pelo limite máximo de 35 anos, mas a instituição poderá propor um prazo mais curto devido à idade que teria no final do contrato.

Se existirem dois titulares, a idade da pessoa mais velha pode condicionar o prazo disponível para ambos.

O que acontece quando o crédito termina depois dos 70 anos?

A idade também influencia a avaliação da capacidade financeira. Quando o titular tiver mais de 70 anos no final previsto do contrato, a recomendação do Banco de Portugal determina que seja considerada uma redução do rendimento no cálculo da taxa de esforço.

Esta redução deve ser de, pelo menos, 20%, ponderada pelo número de anos do contrato em que o mutuário terá mais de 70 anos. A regra não se aplica quando o titular já está reformado no momento da avaliação de solvabilidade.

Isto significa que um prazo permitido pelas regras gerais pode não ser aprovado se a prestação deixar de ser considerada sustentável. Pode utilizar o nosso simulador de taxa de esforço para fazer uma primeira estimativa.

É melhor escolher um prazo mais longo ou mais curto?

Um prazo mais longo reduz a prestação mensal e pode facilitar a aprovação do crédito. Contudo, implica normalmente um custo total superior, porque os juros são pagos durante mais tempo.

Um prazo mais curto permite liquidar o empréstimo mais cedo e reduzir o montante total de juros, mas aumenta a prestação mensal e a respetiva taxa de esforço.

A escolha deve procurar um equilíbrio entre uma prestação confortável e um custo total adequado. No simulador de crédito habitação, pode comparar diferentes prazos e perceber como cada cenário influencia a prestação.

Que outros fatores influenciam o prazo aprovado?

Para além da idade, as instituições analisam os rendimentos, a estabilidade profissional, os créditos existentes, o valor da entrada, o montante solicitado e a avaliação do imóvel.

Também podem ser consideradas as condições do seguro de vida associado ao crédito, cujo custo tende a aumentar com a idade.

Antes de avançar, reúna os documentos necessários para o crédito habitação e compare o prazo, a TAEG, o MTIC, os seguros e as restantes condições das propostas.

Encontre um prazo adequado ao seu perfil

Se está a preparar um pedido de crédito habitação, entre em contacto com A Casa dos Financiamentos. Ajudamos a analisar as propostas das instituições com as quais mantemos contrato de vinculação e acompanhamos o processo até à contratação.

A Casa dos Financiamentos é uma marca da RJRI – Financial Advisors, Lda., intermediário de crédito vinculado e registado no Banco de Portugal com o número 0008524. O serviço de intermediação de crédito é gratuito para o consumidor.