Veja o prazo máximo do crédito habitação por idade em 2026, exemplos aos 30, 36 e 50 anos e quanto custa escolher 25 ou 35 anos.
O prazo máximo recomendado para um novo crédito habitação é de 40 anos quando o titular tem até 35 anos e de 35 anos quando tem mais de 35 anos. Se houver dois titulares, conta a idade do mais velho. Estes limites não significam que qualquer banco conceda o prazo máximo: a decisão depende da avaliação do pedido.
Um prazo maior reduz a prestação mensal, mas tende a aumentar os juros pagos ao longo do contrato. Veja as regras e um exemplo de custos antes de escolher.
Qual é o prazo máximo do crédito habitação em 2026?
Segundo o Banco de Portugal, os novos créditos à habitação e outros créditos hipotecários não devem, em regra, ter duração superior a:
40 anos, se o cliente tiver 35 anos ou menos;
35 anos, se o cliente tiver mais de 35 anos.
Os limites de prazo aplicáveis desde agosto de 2026 são recomendações para a concessão de crédito. Mesmo dentro desses limites, o banco pode propor um prazo menor ou recusar o financiamento depois de avaliar rendimentos, despesas, idade e restantes condições.
Que prazo posso pedir aos 30, 36 ou 50 anos?
Aos 30 anos: o prazo máximo recomendado é de 40 anos. O empréstimo terminaria aos 70 anos se fosse contratado por todo esse período.
Aos 36 anos: o prazo máximo recomendado passa a 35 anos. Por isso, fazer 36 anos pode alterar o prazo elegível para uma nova contratação.
Aos 50 anos: a recomendação geral continua a apontar para um máximo de 35 anos, mas o banco pode encurtá-lo ao considerar a idade no final do contrato, a evolução esperada dos rendimentos e as condições do seguro.
Com dois titulares, a idade relevante para este limite é a do mais velho. Confirmem com a instituição o prazo que aceita para o vosso caso.
Existe uma idade máxima para terminar de pagar?
Não há uma idade de termo única praticada por todos os bancos. Cada instituição avalia o risco do pedido e pode aplicar critérios próprios, incluindo a idade no fim do contrato e as condições do seguro de vida.
O Banco de Portugal determina que a avaliação de solvabilidade considere circunstâncias futuras que possam reduzir a capacidade de pagamento, como uma eventual diminuição de rendimento na reforma. Por isso, o prazo legalmente recomendado pode não ser o prazo efetivamente oferecido.
Prazo de 25 ou 35 anos: quanto muda a prestação?
Num exemplo meramente ilustrativo, para 200.000 € de capital, taxa nominal anual fixa de 3,5% e prestações mensais constantes:
25 anos: prestação aproximada de 1.001 € por mês e cerca de 100.374 € de juros no total.
35 anos: prestação aproximada de 827 € por mês e cerca de 147.164 € de juros no total.
O prazo de 35 anos reduz a prestação em cerca de 175 € mensais neste exemplo, mas acrescenta cerca de 46.790 € em juros. A simulação mantém a taxa constante e exclui seguros, comissões, impostos e outros encargos; uma proposta real pode ter custos diferentes.
Teste montantes, taxas e prazos no nosso simulador de crédito habitação.
Como escolher um prazo adequado ao orçamento?
Compare a prestação mensal com o rendimento disponível depois das despesas habituais. O total das prestações de crédito não deve, em regra, exceder 45% do rendimento mensal líquido, segundo o Banco de Portugal. Pode começar pelo simulador de taxa de esforço.
Depois, compare na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) a TAEG, o MTIC, os seguros e as condições de taxa fixa, mista ou variável. Escolha um prazo que deixe margem para imprevistos sem aumentar desnecessariamente o custo total.
Perguntas frequentes - Prazo máximo do crédito habitação
Posso ter um crédito habitação a 40 anos depois dos 35?
Para novos contratos, a recomendação geral é de até 35 anos quando o titular tem mais de 35 anos.
Se houver dois titulares com idades diferentes, qual conta?
Para determinar o prazo máximo recomendado, conta a idade do titular mais velho.
O prazo máximo é garantido pelo banco?
Não. O banco pode propor um prazo menor após avaliar a capacidade de pagamento e as condições do contrato.
Um prazo maior torna o crédito mais barato?
Normalmente reduz a prestação mensal, mas aumenta o tempo durante o qual paga juros e pode aumentar o custo total.
Compare propostas antes de escolher
Reúna os documentos necessários para o crédito habitação e entre em contacto com A Casa dos Financiamentos. Ajudamos a comparar propostas das instituições com as quais mantemos contrato de vinculação, incluindo prazo, prestação e custo total.
A Casa dos Financiamentos é uma marca da RJRI – Financial Advisors, Lda., intermediário de crédito vinculado e registado no Banco de Portugal com o número 0008524. O serviço de intermediação de crédito é gratuito para o consumidor.
