Crédito hipotecário ou crédito habitação? Conheça as principais diferenças, como funciona cada solução e qual poderá ser mais adequada ao seu objetivo.
Precisa de financiamento e não sabe se deve escolher um crédito hipotecário ou um crédito habitação? Embora ambos possam envolver um imóvel e uma hipoteca, as duas designações referem-se a aspetos diferentes do financiamento.
O crédito habitação identifica sobretudo a finalidade do empréstimo. Já o crédito hipotecário identifica a existência de uma garantia sobre um imóvel. Assim, um crédito habitação pode ser simultaneamente um crédito hipotecário.
O que é o crédito habitação?
O crédito habitação é um financiamento destinado à aquisição ou construção de uma habitação própria permanente, secundária ou para arrendamento. Algumas soluções também podem financiar obras realizadas no imóvel.
Como os montantes envolvidos são normalmente elevados, o contrato tem um prazo de pagamento alargado. Na maioria das operações, o imóvel adquirido é dado como garantia à instituição financeira através de uma hipoteca.
O montante aprovado depende dos rendimentos, da taxa de esforço, do valor do imóvel e da avaliação bancária. Pode utilizar o simulador de crédito habitação para obter uma primeira estimativa da prestação.
O que é um crédito hipotecário?
Um crédito hipotecário é um financiamento garantido por uma hipoteca sobre um imóvel. O imóvel pode ser uma habitação própria, uma segunda habitação ou outro imóvel aceite pela instituição financeira.
O dinheiro não tem obrigatoriamente de ser utilizado para comprar uma casa. Dependendo da finalidade aceite pela instituição e das condições do contrato, poderá servir para obter liquidez, financiar projetos pessoais ou reorganizar outros compromissos financeiros.
Para contratar esta solução, é necessário apresentar um imóvel que possa ser dado como garantia. A instituição avalia o imóvel e determina o montante que poderá disponibilizar, considerando o respetivo valor, os rendimentos e a capacidade financeira do cliente.
Qual é a principal diferença?
No crédito habitação, o elemento principal é a finalidade: financiar a aquisição, construção ou determinadas obras numa habitação. No crédito hipotecário, o elemento central é a garantia constituída sobre um imóvel.
Por isso, muitos créditos habitação são também créditos hipotecários. Contudo, nem todos os créditos hipotecários são créditos habitação, uma vez que o financiamento pode ter outras finalidades.
Esta diferença pode influenciar o montante concedido, o prazo, a taxa de juro e os restantes encargos. Um crédito hipotecário contratado para obter liquidez não tem necessariamente as mesmas condições de um financiamento destinado à compra de habitação própria permanente.
Quais são os custos envolvidos?
Nas duas soluções podem existir custos relacionados com a avaliação do imóvel, formalização do contrato, registos, Imposto do Selo, seguros e comissões previstas pela instituição.
Antes de contratar, deve analisar a TAEG e o MTIC, uma vez que estes indicadores ajudam a compreender o custo global da proposta. Confirme ainda as condições dos seguros, as comissões de amortização antecipada e as consequências de um eventual incumprimento.
Não compare apenas a prestação mensal. Mantendo-se as restantes condições, um prazo mais longo pode reduzir o valor pago mensalmente, mas tende a aumentar o total de juros suportado durante o contrato.
Quais são os riscos de dar um imóvel como garantia?
A hipoteca permite que o imóvel funcione como garantia do pagamento. O proprietário continua a ser o seu titular, embora o imóvel permaneça onerado enquanto a hipoteca estiver registada.
A eventual venda deve considerar a existência dessa garantia, normalmente através da liquidação da dívida e do cancelamento da hipoteca. Em caso de incumprimento, a instituição pode avançar com a respetiva execução, seguindo os procedimentos legalmente aplicáveis.
O imóvel poderá ser vendido para pagar a dívida. Se o valor obtido não for suficiente para cobrir o capital, os juros e os restantes encargos, poderá continuar a existir um montante por liquidar.
Por esse motivo, utilizar uma casa como garantia deve ser uma decisão ponderada. Mesmo que o objetivo seja reorganizar dívidas através de um crédito consolidado, deve avaliar o custo total e o risco de transformar créditos sem garantia numa dívida garantida por um imóvel.
Qual das opções deve escolher?
Se pretende comprar ou construir uma casa, o crédito habitação será, em princípio, a solução mais adequada. Se já possui um imóvel e necessita de financiamento para outra finalidade, poderá analisar um crédito hipotecário.
A escolha depende do objetivo, do montante necessário, do valor do imóvel, da taxa de esforço e da capacidade para cumprir as prestações durante todo o contrato.
A Casa dos Financiamentos ajuda a analisar as soluções disponibilizadas pelas instituições com as quais mantém contrato de vinculação. O serviço de intermediação de crédito é gratuito para o consumidor e todas as propostas estão sujeitas à avaliação e aprovação das entidades financeiras.
Simule o seu crédito habitação e dê o próximo passo com apoio especializado.
