Seguro multirriscos no crédito habitação: o que cobre e quanto custa?

O seguro multirriscos no crédito habitação protege a casa contra os riscos previstos na apólice. O preço não é igual para todos: depende do imóvel, do capital seguro, das coberturas e das franquias. Para saber quanto custará no seu caso, peça propostas para o mesmo imóvel e com proteções equivalentes.

Há também uma distinção importante: a lei exige seguro de incêndio para edifícios em propriedade horizontal; o seguro multirriscos pode ser uma condição do financiamento definida pelo banco. Confirme as coberturas exigidas antes de escolher a apólice.

O seguro multirriscos é obrigatório no crédito habitação?

O guia da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) explica que o seguro de incêndio é obrigatório para edifícios em propriedade horizontal, como apartamentos em condomínio. Essa cobertura pode integrar uma apólice multirriscos.

O seguro multirriscos, como conjunto de coberturas, não é imposto por lei a todas as casas. Contudo, o banco pode exigir uma apólice que proteja o imóvel dado em garantia, com coberturas e capitais mínimos definidos nas condições do crédito. Leia a FINE e o contrato para saber exatamente o que lhe é pedido.

O que cobre um seguro multirriscos habitação?

As coberturas dependem da apólice. Além de incêndio, podem incluir danos por água, tempestades, inundações, riscos elétricos, furto ou roubo, responsabilidade civil e assistência ao lar. O nome «multirriscos» não significa que todos estes riscos estejam incluídos.

Verifique ainda se está a segurar apenas o edifício ou também o recheio. O recheio abrange bens como móveis e equipamentos; pode exigir um capital próprio e influenciar o prémio. Consulte as condições particulares, as exclusões e os limites de indemnização para cada cobertura.

Fenómenos sísmicos estão incluídos?

Não assuma que sim. Confirme se a cobertura de fenómenos sísmicos consta expressamente da proposta, qual o capital abrangido e que franquia se aplica. Compare esta proteção nas propostas que receber.

Quanto custa o seguro multirriscos no crédito habitação?

Não existe um preço anual fiável para todas as casas. O prémio é calculado para o risco concreto: localização e características do imóvel, custo de reconstrução, coberturas escolhidas, capital do recheio, franquias e condições da seguradora.

Peça o prémio anual e o custo total previsto, incluindo impostos e eventuais atualizações indicadas na proposta. Se receber preços diferentes, confirme primeiro que está a comparar o mesmo capital seguro e as mesmas coberturas. Um preço mais baixo pode refletir uma franquia mais alta ou proteção mais limitada.

Quando o seguro faz parte dos produtos associados ao crédito, compare também as condições do empréstimo com e sem essa associação. Uma poupança no prémio pode ser anulada por uma alteração do spread ou de outros custos. A informação do Banco de Portugal sobre a contratação de crédito habitação explica como esses produtos e os seus efeitos devem aparecer na FINE.

Que capital seguro deve escolher?

Para o edifício, a referência é o custo de reconstrução, e não automaticamente o preço de compra, o valor patrimonial ou o montante em dívida ao banco. O preço de compra inclui fatores, como a localização, que não equivalem ao custo de reconstruir o imóvel.

Considere os elementos da casa e, quando aplicável, a parte correspondente das zonas comuns. Confirme com a seguradora como é calculado e atualizado o capital. Um capital insuficiente pode afetar a indemnização; um capital acima do custo de reconstrução não significa que receberá mais do que o prejuízo coberto. A ASF explica como definir o capital do seguro de habitação.

Como comparar duas propostas de seguro multirriscos?

Use a mesma lista para cada proposta: capital de reconstrução, capital do recheio, coberturas, limites por sinistro, exclusões, franquias, prémio anual e regras de atualização. Verifique em particular danos por água e fenómenos da natureza, porque o alcance dessas coberturas pode variar.

Se houver crédito habitação, acrescente as exigências do banco e o efeito de contratar a apólice proposta por ele ou uma alternativa. Compare a prestação e o custo do crédito nas duas situações pela FINE do crédito habitação, além de comparar os prémios dos seguros.

Posso mudar de seguro multirriscos durante o crédito?

Pode pedir uma proposta alternativa, mas confirme antes com o banco os requisitos da nova apólice e o impacto sobre eventuais bonificações do crédito. Peça essa informação por escrito e verifique as regras de denúncia do seguro atual.

Garanta que a nova cobertura começa antes de terminar a anterior e confirme que a instituição financiadora fica identificada da forma exigida pelo contrato. Se está também a estudar uma transferência de crédito habitação, compare os seguros juntamente com as restantes condições do novo empréstimo.

Perguntas frequentes - Seguro multirriscos no crédito habitação

O seguro multirriscos e o seguro de incêndio são a mesma coisa? Não. O seguro de incêndio cobre esse risco; uma apólice multirriscos reúne várias coberturas e pode incluir o incêndio. Para edifícios em propriedade horizontal, a cobertura de incêndio é obrigatória por lei.

Tenho de contratar o seguro sugerido pelo banco? Peça ao banco as coberturas e condições exigidas para aceitar uma alternativa e confirme se a escolha afeta alguma bonificação do crédito. Compare o custo conjunto do seguro e do empréstimo.

O seguro cobre sempre danos por água e sismos? Não. Consulte as coberturas contratadas, os limites, as exclusões e as franquias da apólice concreta.

Quer comparar o custo total do crédito?

A Casa dos Financiamentos pode ajudá-lo a comparar propostas de crédito habitação e a perceber o peso dos seguros e restantes produtos associados nas condições apresentadas.

Fale connosco com as FINE e as propostas de seguro que recebeu para analisar o seu caso.