Taxa de esforço: O que é e como calcular no crédito habitação

A taxa de esforço é um dos principais critérios utilizados pelos bancos para avaliar a sua capacidade financeira ao solicitar um crédito habitação. Este indicador permite calcular a percentagem do seu rendimento mensal que será destinada ao pagamento de prestações de crédito.

Mas afinal, como funciona este cálculo e por que é tão importante? Vamos esclarecer tudo!

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal líquido que se destina ao pagamento de empréstimos contratados. Na prática, indica a capacidade financeira de um agregado familiar para pagar as prestações mensais de crédito.

Para as instituições financeiras, calcular a taxa de esforço é uma forma de avaliar o risco de incumprimento. Para o consumidor, é uma ferramenta essencial para manter as finanças equilibradas e evitar o sobre-endividamento.

Além disso, a taxa de esforço não é apenas importante na concessão de crédito: no contexto de arrendamento, também pode ser um fator relevante para o acesso a apoios, especialmente se ultrapassar os 35%.

Como calcular a taxa de esforço?

O cálculo da taxa de esforço é simples:

Encargos Financeiros Mensais:

• Crédito Habitação

• Crédito Automóvel

• Crédito Pessoal

• Cartões de Crédito

• Outros encargos com empréstimos

Rendimento Líquido Mensal:

• Salário líquido

• Rendas

• Pensões

• Outros rendimentos regulares

Exemplos de cálculo da taxa de esforço

Exemplo 1:

• Rendimento líquido mensal: 2.000€

• Prestação do crédito habitação: 350€

Exemplo 2:

• Rendimento líquido mensal: 980€

• Prestação do crédito habitação: 250€

• Prestação de crédito pessoal: 100€

Qual a taxa de esforço ideal?

A taxa de esforço ideal não deve ultrapassar 33% do rendimento líquido mensal do agregado familiar.


• Até 30%: Ideal — risco reduzido.

• 30% a 40%: Moderado — atenção ao equilíbrio financeiro.

• Acima de 40%: Elevado — risco de dificuldades financeiras.


O Banco de Portugal recomenda que os bancos evitem conceder crédito quando a taxa de esforço (Debt Service-to-Income - DSTI) ultrapassa os 50%, com algumas exceções pontuais.

Como reduzir a taxa de esforço?

1. Renegociar Condições: Tentar baixar o spread ou aumentar o prazo do empréstimo.

2. Consolidar Créditos: Agrupar empréstimos pode diminuir as prestações mensais.

3. Amortizar Dívidas: Usar poupanças para reduzir o valor do crédito.

4. Aumentar o Rendimento: Procurar fontes adicionais de receita, como rendas ou trabalho extra.

5. Transferir Crédito: Optar pela transferência do crédito para um banco que ofereça condições mais vantajosas pode fazer uma grande diferença na sua prestação mensal.
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