Calcule a taxa de esforço, veja exemplos e saiba como os bancos avaliam este indicador no crédito habitação. Use o simulador gratuito.
Resposta rápida: a taxa de esforço mede a percentagem do rendimento mensal líquido usada para pagar prestações de crédito. Para a calcular, divida o total das prestações mensais pelo rendimento líquido mensal do agregado e multiplique por 100.
Este indicador ajuda a perceber quanto do orçamento já está comprometido e é um dos elementos analisados pelos bancos antes de conceder novo financiamento. Não existe, porém, uma percentagem que garanta aprovação: cada instituição avalia também rendimentos, despesas regulares, idade, situação profissional, prazo, garantias e o risco de subida da prestação.
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O que é a taxa de esforço?
A taxa de esforço corresponde ao peso mensal das prestações de todos os empréstimos no rendimento líquido do agregado familiar. É frequentemente associada ao rácio DSTI, sigla de debt service-to-income.
Quanto maior for a percentagem, menor tende a ser a margem disponível para alimentação, habitação, energia, transportes, saúde, poupança e imprevistos. Por isso, a taxa de esforço deve ser lida em conjunto com o orçamento real da família.
Como calcular a taxa de esforço?
Taxa de esforço = (total das prestações mensais de crédito ÷ rendimento líquido mensal) × 100
No total das prestações devem entrar, por exemplo:
crédito habitação atual ou a prestação estimada do novo empréstimo;
crédito pessoal e crédito automóvel;
cartões de crédito e linhas de crédito, de acordo com os critérios da instituição;
outros empréstimos pelos quais o agregado seja responsável.
Use rendimentos líquidos regulares e comprováveis. Rendimentos ocasionais podem não ser considerados da mesma forma pelo banco.
Exemplo de cálculo
Um agregado recebe 2.500€ líquidos por mês e paga 250€ de crédito automóvel. Se a prestação estimada do novo crédito habitação for 700€, o total mensal de prestações será 950€.
(950€ ÷ 2.500€) × 100 = 38%
A taxa de esforço simples é, neste exemplo, 38%. O banco pode obter um valor diferente porque aplica as regras da avaliação de solvabilidade e pode testar o impacto de uma subida futura da taxa de juro.
Qual é a taxa de esforço recomendada?
Como referência de gestão do orçamento, uma taxa até 30% tende a deixar mais margem financeira. Entre 30% e 40%, convém avaliar cuidadosamente as restantes despesas e criar uma reserva para imprevistos. Acima de 40%, o orçamento pode ficar mais vulnerável a perda de rendimento ou aumento de encargos.
Para novos contratos, o Banco de Portugal indica atualmente que o total das prestações mensais não deve, em regra, exceder 45% do rendimento líquido. Trata-se de um limite prudencial e não de uma garantia de aprovação. Existem regras de cálculo, testes de esforço e situações excecionais aplicáveis às instituições.
Consulte a explicação oficial sobre a avaliação da solvabilidade no Portal do Cliente Bancário.
Taxa de esforço simples e DSTI do banco são iguais?
Não necessariamente. A conta simples é útil para planeamento pessoal, mas o rácio usado na decisão bancária pode considerar:
a nova prestação e todos os créditos já existentes;
uma possível subida da prestação nos contratos de taxa variável ou mista;
uma eventual redução do rendimento quando o contrato se prolonga para além da idade de reforma ou do termo do vínculo profissional;
responsabilidades como fiador ou avalista;
despesas pessoais e familiares regulares.
É por isso que duas famílias com a mesma taxa de esforço podem receber decisões diferentes.
Como reduzir a taxa de esforço?
Amortizar ou liquidar créditos pequenos: reduzir prestações existentes baixa diretamente o numerador do cálculo.
Renegociar condições: rever spread, seguros e produtos associados pode reduzir o encargo mensal, embora aumentar o prazo possa elevar o custo total.
Transferir o crédito habitação: compare a poupança mensal com todos os custos. Use o simulador de transferência de crédito.
Avaliar a consolidação: juntar créditos pode reduzir a prestação, mas deve comparar TAEG, prazo e MTIC. Saiba mais sobre crédito consolidado.
Ajustar o montante do novo financiamento: uma entrada maior ou um imóvel de valor inferior reduz a prestação necessária.
Calcule a sua taxa de esforço
Introduza o rendimento líquido mensal e as prestações dos seus créditos no nosso simulador de taxa de esforço. O resultado é indicativo e não substitui a análise de solvabilidade efetuada por uma instituição de crédito.
Perguntas frequentes
A renda da casa entra no cálculo?
Na fórmula simples de taxa de esforço usada para crédito entram as prestações de empréstimos. Ainda assim, a renda e as restantes despesas regulares são consideradas na avaliação global do orçamento e da solvabilidade.
Os cartões de crédito contam?
Podem contar. Os cartões e os limites não utilizados aparecem como responsabilidades potenciais na Central de Responsabilidades de Crédito e cada instituição aplica os seus critérios de avaliação.
Uma taxa abaixo de 45% garante crédito?
Não. O limite é apenas um dos critérios. O banco analisa rendimentos, despesas, estabilidade profissional, idade, prazo, histórico e responsabilidades de crédito, entre outros fatores.
Como saber os créditos que estão associados ao meu nome?
Pode obter gratuitamente o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal. Consulte o nosso guia para descarregar e interpretar o mapa.
Quer saber quanto pode financiar?
Depois de calcular a taxa de esforço, faça uma simulação de crédito habitação. A Casa dos Financiamentos pode analisar o seu caso e apresentar soluções das instituições com as quais mantém contrato de vinculação. O serviço de intermediação de crédito é gratuito para o consumidor.
