Saiba o que é cash advance, como funciona no cartão de crédito, que comissões e juros pode pagar e quanto pode custar levantar dinheiro a crédito.
O cash advance permite levantar dinheiro utilizando o limite disponível de um cartão de crédito. Pode ser útil quando precisa de numerário, mas é uma operação que pode ter custos significativos.
Ao contrário de um levantamento normal com cartão de débito, o dinheiro levantado através de cash advance corresponde a crédito disponibilizado pela instituição financeira.
Por isso, antes de utilizar esta opção, é importante perceber como funciona, que comissões podem ser cobradas e qual poderá ser o impacto na dívida do cartão.
O que é cash advance?
Cash advance significa, na prática, adiantamento de numerário a crédito.
É uma funcionalidade que permite ao titular de um cartão de crédito levantar dinheiro num caixa automático ou, em determinados casos, ao balcão de uma instituição financeira, utilizando o limite de crédito disponível no cartão.
O montante levantado é depois lançado na conta-cartão e passa a fazer parte do valor utilizado do crédito.
Imagine que tem um cartão com um limite de crédito de 2.000€ e já utilizou 500€ em compras. Se realizar um cash advance de 300€, ficará com 800€ do limite utilizados, além das eventuais comissões associadas à operação.
Como funciona um cash advance?
O funcionamento é semelhante a um levantamento de dinheiro num ATM, mas existe uma diferença essencial: não está a retirar dinheiro da sua conta à ordem.
Está a utilizar crédito concedido pela entidade emissora do cartão.
Em termos simples, o processo funciona assim:
utiliza o cartão de crédito num caixa automático;
escolhe o montante que pretende levantar;
o dinheiro é disponibilizado até ao limite autorizado;
o valor é registado na conta do cartão de crédito;
podem ser cobradas comissões e, dependendo da forma de reembolso, juros.
Nem todos os cartões oferecem as mesmas condições de cash advance, pelo que deve consultar o preçário e as condições do seu contrato antes de realizar a operação.
Cash advance é o mesmo que levantar dinheiro com cartão de débito?
Não.
Num levantamento com cartão de débito, o dinheiro é retirado do saldo disponível na sua conta bancária.
Num cash advance com cartão de crédito, está a utilizar dinheiro emprestado pela instituição financeira.
Esta diferença é importante porque o cash advance pode estar sujeito a comissões próprias e, em determinadas situações, a juros.
As regras aplicáveis aos levantamentos com cartão de débito no Espaço Económico Europeu não se aplicam da mesma forma ao cash advance com cartão de crédito.
Quanto custa fazer um cash advance?
Não existe um preço único.
As comissões são definidas por cada instituição e devem constar do respetivo preçário e das condições do cartão.
É comum a comissão de cash advance ser composta por:
um valor fixo por operação;
uma percentagem sobre o montante levantado.
Além desta comissão, pode haver lugar ao pagamento de juros, consoante a forma como o saldo do cartão é liquidado.
Por isso, antes de fazer o levantamento, deve confirmar o valor exato aplicável ao seu cartão.
Há juros no cash advance?
Pode haver.
Se liquidar a totalidade do saldo do cartão até à data-limite, de acordo com as condições contratadas, não haverá lugar ao pagamento de juros sobre o crédito utilizado.
Se optar pelo pagamento parcial, serão cobrados juros sobre o montante que permanecer em dívida.
A comissão de cash advance, no entanto, pode ser cobrada independentemente da forma como liquidar o saldo do cartão.
Por esse motivo, mesmo um levantamento rapidamente reembolsado pode ter custos associados.
Exemplo de custo de um cash advance
Imagine que pretende levantar 200€ com o cartão de crédito.
Se o seu cartão aplicar uma comissão composta por:
uma percentagem sobre os 200€;
mais um valor fixo por operação;
o montante efetivamente acrescentado à dívida do cartão poderá ser superior aos 200€ recebidos em dinheiro.
Se posteriormente não liquidar integralmente o saldo e optar por pagar apenas uma parte, poderão ainda acrescer juros sobre o montante que permanecer em dívida.
Os valores variam entre instituições e cartões, pelo que este exemplo serve apenas para explicar a estrutura de custos.
Fazer cash advance no estrangeiro pode ficar mais caro?
Pode.
Dependendo do país, da moeda e das condições do cartão, podem existir comissões adicionais ou custos relacionados com conversão cambial.
Fora do Espaço Económico Europeu ou em moedas diferentes das abrangidas pelas regras europeias, as condições podem também ser distintas.
Antes de viajar, consulte o preçário do cartão e confirme:
a comissão de cash advance;
os custos de conversão de moeda;
eventuais comissões adicionais pela utilização do cartão no estrangeiro.
Assim evita surpresas quando receber o extrato.
Existe um limite para cash advance?
Sim.
O cash advance está normalmente limitado pelo crédito disponível no cartão e pelas condições definidas pela instituição emissora.
Isso significa que não poderá levantar um montante superior ao limite ainda disponível.
Além disso, podem existir limites específicos por operação, por dia ou por outro período definidos pela entidade emissora.
Ter, por exemplo, um limite total de 2.000€ no cartão não significa necessariamente que possa levantar os 2.000€ de uma só vez.
Cash advance afeta o limite do cartão de crédito?
Sim.
Como se trata de utilização de crédito, o montante levantado reduz o limite disponível do cartão.
Se tiver um limite de 2.000€ e utilizar 500€ em compras e 300€ em cash advance, terá utilizado 800€ do crédito disponível, sem considerar outros encargos que possam ser debitados.
À medida que reembolsa os valores utilizados, o limite poderá voltar a ficar disponível de acordo com as condições do cartão.
Vale a pena fazer um cash advance?
Depende da situação, mas é importante considerar os custos antes de utilizar esta funcionalidade.
O cash advance permite obter numerário rapidamente, mas a combinação entre comissão fixa, comissão percentual e possíveis juros pode torná-lo uma forma relativamente cara de aceder a dinheiro.
Antes de avançar, compare o custo desta operação com outras alternativas e confirme se conseguirá liquidar o valor sem comprometer o seu orçamento.
Para necessidades de financiamento mais elevadas ou que não sejam pontuais, outras soluções de crédito podem apresentar condições diferentes e potencialmente mais adequadas.
Como evitar pagar demasiado num cash advance?
Antes de utilizar esta opção:
consulte o preçário do cartão;
confirme a comissão fixa e percentual;
verifique se existem custos adicionais no estrangeiro;
analise a taxa de juro aplicável ao cartão;
evite levantar mais dinheiro do que realmente necessita;
tenha um plano para liquidar o saldo.
Também pode utilizar o Comparador de Comissões do Banco de Portugal para comparar as comissões máximas comunicadas pelas instituições.
Este comparador utiliza como referência, entre outras situações, uma operação de cash advance de 200€ realizada no Espaço Económico Europeu. Para outros montantes, moedas ou países, deve consultar diretamente o preçário da instituição.
Precisa de financiamento?
Se precisa de dinheiro para uma despesa de maior valor, recorrer frequentemente ao cash advance do cartão de crédito pode não ser a solução mais adequada.
A Casa dos Financiamentos pode ajudá-lo a analisar diferentes opções de crédito pessoal e perceber qual se ajusta melhor ao montante de que necessita e à sua capacidade financeira.
Fale connosco e compare diferentes soluções antes de assumir um novo compromisso financeiro.
