Crédito automóvel ou crédito pessoal para comprar um carro usado? Conheça as diferenças e saiba o que comparar antes de financiar o veículo.
Comprar um carro usado permite, muitas vezes, reduzir significativamente o valor necessário face à compra de um veículo novo. Ainda assim, nem sempre é possível pagar a totalidade a pronto e pode ser necessário recorrer a financiamento.
Nesse momento surge uma dúvida frequente: é melhor financiar um carro usado através de crédito automóvel ou de crédito pessoal?
As duas soluções podem permitir financiar a compra, mas apresentam características diferentes. Antes de decidir, importa comparar não apenas a prestação mensal, mas também a TAEG, o custo total e as condições de cada proposta.
É possível financiar um carro usado?
Sim. Existem soluções de financiamento destinadas especificamente à compra de veículos usados.
O crédito automóvel é uma modalidade de crédito aos consumidores criada para financiar a aquisição de automóveis ou outros veículos, novos ou usados.
Em alternativa, pode recorrer a um crédito pessoal, dependendo das condições disponibilizadas pela instituição e do seu perfil financeiro.
A solução mais adequada dependerá do valor do carro, do prazo pretendido, das condições do financiamento e da sua capacidade financeira.
Como funciona o crédito automóvel para carros usados?
No crédito automóvel, o financiamento tem uma finalidade definida: a aquisição do veículo.
O cliente solicita determinado montante para comprar o carro e reembolsa o empréstimo através de prestações durante o prazo acordado.
Dependendo da modalidade contratada, o crédito automóvel pode envolver reserva de propriedade do veículo, embora existam também operações sem esta garantia.
Por estar diretamente associado à aquisição do automóvel, este tipo de financiamento pode apresentar condições diferentes das disponíveis num crédito pessoal.
No entanto, isso não significa que seja sempre automaticamente mais barato. É necessário comparar propostas concretas.
E como funciona o crédito pessoal para comprar um carro?
O crédito pessoal é também uma modalidade de crédito aos consumidores, mas pode ser utilizado para diferentes finalidades ou, em alguns casos, contratado sem uma finalidade específica.
Por isso, pode ser uma alternativa para quem pretende financiar a compra de um carro usado.
Depois da aprovação e disponibilização do montante, o cliente utiliza o financiamento para realizar a compra e passa a pagar as prestações acordadas com a instituição.
A principal diferença está, portanto, na finalidade do contrato: enquanto o crédito automóvel está especificamente associado à aquisição do veículo, o crédito pessoal apresenta normalmente uma utilização mais abrangente.
Crédito automóvel ou crédito pessoal: qual escolher?
Não existe uma resposta igual para todos os compradores.
A escolha deve ser feita comparando propostas concretas e verificando quanto irá realmente pagar pelo financiamento.
Crédito automóvel
Pode fazer sentido quando pretende uma solução especificamente criada para financiar a compra de um veículo.
Entre os aspetos a analisar estão:
TAEG;
prestação mensal;
prazo;
MTIC;
existência ou não de reserva de propriedade;
comissões e outros encargos;
condições associadas ao veículo.
Crédito pessoal
Pode ser uma alternativa quando procura um financiamento que não esteja tão diretamente associado ao automóvel ou quando as condições oferecidas forem mais competitivas para o seu perfil.
Também aqui deve comparar:
TAEG;
TAN;
prazo;
prestação mensal;
comissões;
MTIC.
O facto de uma prestação ser mais baixa não significa necessariamente que aquele seja o financiamento mais barato.
O que é mais barato: crédito automóvel ou crédito pessoal?
Depende das propostas disponíveis no momento da contratação.
Não deve assumir que o crédito automóvel terá sempre uma taxa inferior ou que o crédito pessoal será necessariamente mais caro.
As condições podem variar consoante a instituição, o montante financiado, o prazo, o perfil do cliente e as características da operação.
Para comparar corretamente duas propostas, um dos indicadores mais importantes é a TAEG, porque incorpora os juros e outros encargos associados ao crédito.
Também deve verificar o MTIC — Montante Total Imputado ao Consumidor, que indica quanto terá pago no total quando terminar de reembolsar o financiamento.
Uma proposta com uma prestação mensal ligeiramente inferior pode acabar por ter um custo total superior se o prazo for significativamente mais longo.
Financiar o carro durante mais tempo reduz a prestação?
Normalmente, aumentar o prazo permite distribuir o capital por mais prestações e reduzir o valor mensal.
No entanto, existe uma contrapartida: um prazo maior pode aumentar o custo total do financiamento.
Além disso, os prazos não são ilimitados. De acordo com a recomendação macroprudencial do Banco de Portugal, os contratos de crédito pessoal não devem, em regra, ultrapassar 7 anos, enquanto os contratos de crédito automóvel não devem ter um prazo superior a 10 anos, sem prejuízo das exceções previstas.
Por isso, deve procurar um equilíbrio entre uma prestação compatível com o seu orçamento e um prazo que não aumente desnecessariamente o custo do crédito.
O que deve comparar antes de financiar um carro usado?
Antes de tomar uma decisão, compare pelo menos os seguintes elementos:
TAEG — permite comparar o custo global de diferentes propostas;
TAN — representa a taxa de juro nominal aplicada ao financiamento;
MTIC — mostra o montante total que irá pagar;
prestação mensal — deve enquadrar-se no seu orçamento;
prazo do crédito — influencia a prestação e o custo total;
comissões e encargos — devem ser considerados na comparação;
condições do contrato — incluindo eventuais garantias associadas ao automóvel.
Antes da contratação de um crédito aos consumidores, a instituição deve disponibilizar uma Ficha de Informação Normalizada (FIN), onde pode consultar as principais condições e comparar diferentes propostas.
Também é preciso ter atenção à taxa de esforço
Antes de aprovar o financiamento, a instituição analisa a capacidade do cliente para suportar a nova prestação.
Se já tiver crédito habitação, crédito pessoal, crédito automóvel ou outras responsabilidades financeiras, estas serão consideradas na avaliação da sua solvabilidade.
Por isso, antes de financiar um carro usado, é importante perceber qual será o impacto da nova prestação no orçamento mensal.
Evite escolher o valor máximo que consegue pagar apenas porque o financiamento foi aprovado. Deve manter margem para combustível, seguros, manutenção, impostos e despesas imprevistas do automóvel.
Quer financiar a compra de um carro usado?
Se está a pensar comprar um carro usado e precisa de financiamento, A Casa dos Financiamentos pode ajudá-lo a analisar as opções disponíveis e comparar diferentes soluções.
Podemos ajudá-lo a perceber se um crédito automóvel ou crédito pessoal se ajusta melhor às suas necessidades, tendo em conta o montante necessário, o prazo e a sua capacidade financeira.
Fale connosco e encontre uma solução de financiamento adequada à compra do seu próximo carro.
