Crédito pessoal: o que aumenta as hipóteses de aprovação?

Pedir um crédito pessoal pode ser uma solução para financiar um projeto, fazer obras, suportar uma despesa inesperada ou concretizar uma compra de maior valor. No entanto, apresentar um pedido não significa que o financiamento seja automaticamente aprovado.

Antes de conceder crédito, as instituições financeiras analisam a capacidade do cliente para pagar o empréstimo. Rendimentos, situação profissional, despesas regulares, outros créditos e informação disponível sobre responsabilidades de crédito são alguns dos elementos que podem influenciar a decisão.

Então, o que pode aumentar as hipóteses de aprovação de um crédito pessoal? Explicamos os principais fatores.

O que os bancos analisam antes de aprovar um crédito pessoal?

Antes de conceder um crédito pessoal, a instituição financeira tem de avaliar a solvabilidade do cliente, ou seja, perceber se existe capacidade financeira para cumprir as prestações previstas.


Entre os elementos que podem ser considerados encontram-se:

• idade;

• situação profissional;

• rendimentos regulares;

• despesas habituais;

• outros créditos existentes;

• informação disponível na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;

• circunstâncias que possam afetar a capacidade de pagamento no futuro.


Os rendimentos regulares têm um peso importante nesta análise. Em regra, a instituição considera informação recente e suficiente para perceber se os rendimentos são estáveis e compatíveis com o novo compromisso financeiro.

1. Ter rendimentos estáveis e comprováveis

Uma situação financeira estável tende a facilitar a avaliação do pedido.

Ter um salário ou outra fonte de rendimento regular permite à instituição perceber com maior segurança se conseguirá suportar a nova prestação ao longo do prazo do crédito.

Isto não significa que apenas trabalhadores com contrato sem termo possam obter financiamento

Trabalhadores independentes ou pessoas com outras fontes de rendimento também podem conseguir aprovação, mas poderá ser necessário apresentar mais documentação que demonstre a regularidade dos rendimentos.

O mais importante é que os rendimentos apresentados sejam reais, atuais e comprováveis.

2. Manter uma taxa de esforço equilibrada

A taxa de esforço mostra qual a percentagem dos seus rendimentos mensais que está comprometida com prestações de crédito.

Quanto maior for a parte do rendimento já destinada a empréstimos e outras despesas regulares, menor será a margem financeira disponível para suportar uma nova prestação.

Este é um dos elementos considerados na avaliação da solvabilidade, embora a decisão não dependa apenas de um único indicador.

Antes de pedir crédito pessoal, pode utilizar o simulador de taxa de esforço para perceber melhor a sua situação atual.

Se já tiver vários financiamentos, poderá também fazer sentido avaliar se a consolidação de créditos permite reorganizar os seus encargos mensais.

3. Manter os créditos em situação regular

As instituições financeiras podem consultar a Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal para conhecer as responsabilidades de crédito existentes e verificar se os contratos se encontram em situação regular ou em incumprimento.


Na CRC podem constar, entre outros:

• créditos pessoais;

• crédito automóvel;

• crédito habitação;

• cartões de crédito;

• descobertos bancários;

• responsabilidades como fiador ou avalista.


É importante perceber que a CRC não funciona apenas como um registo de incumprimentos. Também inclui informação sobre créditos que estão a ser pagos normalmente.

Ainda assim, a existência de prestações em atraso ou outros incumprimentos pode dificultar a obtenção de novo financiamento.

Pode consultar gratuitamente o seu próprio mapa de responsabilidades de crédito através do Banco de Portugal.

4. Reduzir outros créditos antes de fazer o pedido

Mesmo que todos os pagamentos estejam em dia, ter vários financiamentos ativos aumenta os encargos mensais e pode diminuir a margem disponível para assumir uma nova prestação.


Antes de pedir um novo crédito, pode fazer sentido analisar:

• créditos pessoais existentes;

• crédito automóvel;

• cartões de crédito;

• linhas de crédito;

• outros financiamentos.


Se conseguir amortizar ou liquidar algumas responsabilidades, poderá reduzir os seus encargos mensais e melhorar a situação financeira apresentada no pedido.

Tenha também em conta cartões de crédito e linhas de crédito. Mesmo montantes contratados mas ainda não utilizados podem surgir na CRC como responsabilidades potenciais e ser considerados na avaliação global feita pela instituição.

5. Pedir um montante adequado aos seus rendimentos

Pedir mais dinheiro do que aquele que o orçamento permite suportar pode reduzir as hipóteses de aprovação.


Antes de apresentar o pedido, faça uma simulação e avalie diferentes combinações de:

• montante financiado;

• prazo;

• prestação mensal;

• custo total do crédito.


Reduzir o montante solicitado pode tornar o financiamento mais compatível com os seus rendimentos e restantes encargos.


No entanto, não deve olhar apenas para a prestação mensal. Um prazo mais longo pode permitir uma prestação mais baixa, mas também pode aumentar o montante total pago ao longo do contrato.

6. Entregar toda a documentação corretamente

Um processo incompleto pode atrasar ou dificultar a análise.


Dependendo da instituição e da situação profissional do cliente, poderão ser solicitados documentos como:

• documentos de identificação;

• recibos de vencimento;

• declaração de IRS;

• comprovativos de outros rendimentos;

• informação sobre outros créditos.

A instituição deve conseguir confirmar que as informações prestadas são verdadeiras, completas e atuais.


Por isso, preparar antecipadamente os documentos necessários pode tornar todo o processo mais simples.

Existe crédito pessoal fácil de aprovar?

A pesquisa por “crédito pessoal fácil de aprovar” é frequente, mas é importante perceber que não existe uma fórmula que garanta a aprovação.

Todas as instituições têm de avaliar a capacidade financeira do cliente antes de conceder financiamento.

Mesmo que tenha rendimentos estáveis, créditos em situação regular e uma taxa de esforço equilibrada, a aprovação continua a depender da análise global feita pela instituição.

Da mesma forma, expressões como “crédito aprovado garantido” ou “aprovação garantida” devem ser encaradas com cautela.

O que fazer se o crédito pessoal for recusado?

Se o pedido for recusado, comece por analisar a sua situação financeira. Consulte o mapa de responsabilidades de crédito, verifique se existem prestações em atraso e reveja a sua taxa de esforço.

Pode também fazer sentido reduzir o montante pedido, amortizar outros créditos ou aguardar até ter uma situação financeira mais estável antes de apresentar um novo pedido.

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