Fases do crédito habitação: do pedido à escritura

Está a pensar comprar casa e não sabe exatamente o que acontece entre o primeiro pedido de crédito e a escritura? O processo de crédito habitação passa por várias etapas, desde a análise da capacidade financeira até à avaliação do imóvel, aprovação das condições e contratação.

Conhecer as principais fases do crédito habitação ajuda a preparar a documentação, perceber em que ponto está o processo e evitar alguns dos atrasos mais comuns.

Embora a sequência possa variar entre instituições financeiras e de acordo com cada situação, estas são as etapas mais habituais.

Resumo das fases do crédito habitação

1. Simulação e análise inicial;
2. Preparação da documentação;
3. Análise do pedido;
4. Pré-aprovação ou análise de viabilidade;
5. Avaliação bancária;
6. Aprovação do crédito;
7. Comparação das propostas;
8. Período de reflexão;
9. Preparação da escritura;
10. Escritura e contratação.

1. Simulação e análise inicial

Antes de apresentar formalmente um pedido de crédito, é importante perceber quanto poderá financiar e qual o impacto de uma futura prestação no orçamento familiar.

Nesta fase são normalmente considerados fatores como os rendimentos, créditos existentes, idade dos titulares, situação profissional, valor disponível para entrada, preço do imóvel e prazo pretendido.

A taxa de esforço é também relevante. Antes de conceder crédito, as instituições financeiras têm de avaliar a solvabilidade do cliente, considerando os seus rendimentos, despesas regulares e responsabilidades de crédito.

Uma simulação do crédito habitação permite obter uma primeira referência, mas não corresponde a uma aprovação do crédito.

Ainda não sabe quanto poderá financiar? A Casa dos Financiamentos pode analisar a sua situação e ajudá-lo a perceber que soluções podem existir para o seu perfil antes de começar a procurar casa.

2. Preparação e entrega da documentação

Depois da análise inicial, é necessário reunir os documentos necessários para que as instituições possam analisar o pedido.

A documentação varia consoante a situação profissional e financeira de cada cliente, podendo incluir comprovativos de identificação, rendimentos, situação profissional e responsabilidades financeiras.

Quando já existe um imóvel escolhido, serão também necessários documentos relativos à propriedade.

Ter a documentação organizada e atualizada pode evitar pedidos adicionais e tornar o processo mais eficiente.

A Casa dos Financiamentos acompanha esta fase, ajudando a organizar a documentação e a preparar o processo antes da apresentação às instituições com as quais mantém contrato de vinculação.

3. Análise do pedido

Com a documentação reunida, começa a análise do financiamento.

A instituição financeira avalia se o cliente apresenta capacidade para cumprir as obrigações associadas ao novo crédito.

Não é analisado apenas o salário. São considerados fatores como rendimentos, despesas regulares, situação profissional, idade e outros créditos em pagamento. A instituição pode também consultar a Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.

Ter um crédito pessoal ou crédito automóvel não significa automaticamente que o crédito habitação será recusado, mas essas prestações são consideradas na avaliação da capacidade financeira.

4. Pré-aprovação ou análise de viabilidade

Em alguns processos pode existir uma análise de viabilidade ou pré-aprovação antes de o cliente encontrar o imóvel.

Esta não é uma fase obrigatória ou legalmente padronizada, mas pode ajudar a perceber aproximadamente qual o montante de financiamento disponível.

É especialmente útil para quem ainda está à procura de casa, porque permite definir um orçamento mais realista.

Ainda assim, uma pré-aprovação não é uma aprovação definitiva. A decisão final pode depender do imóvel escolhido, da avaliação bancária, da documentação e da manutenção da situação financeira dos titulares.

Se ainda não encontrou casa, pode falar connosco antes de avançar. A Casa dos Financiamentos pode analisar a sua situação e apresentar o pedido às instituições com as quais trabalha.

5. Avaliação bancária do imóvel

Depois de encontrar a casa, uma das etapas mais importantes é a avaliação bancária.

A instituição solicita uma avaliação para determinar o valor do imóvel que irá servir de garantia ao crédito.

Para efeitos do rácio entre o financiamento e o valor do imóvel, é considerado o menor valor entre o preço de aquisição e a avaliação bancária.

Por isso, se a avaliação ficar abaixo do preço de compra, o financiamento poderá ser inferior ao esperado e poderá ser necessário aumentar os capitais próprios.

A documentação do imóvel também assume especial importância nesta fase. Problemas documentais ou divergências entre as características reais da propriedade e os elementos registados podem atrasar o processo.

6. Aprovação do crédito

Depois de concluídas as análises necessárias, a instituição poderá comunicar a aprovação do financiamento e apresentar as condições propostas.

Quando o empréstimo é aprovado, o cliente recebe uma nova Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) com as condições efetivamente aprovadas, juntamente com a minuta do contrato.

A FINE surge também numa fase anterior. Quando é realizada uma simulação, deve ser disponibilizada uma FINE com base na informação fornecida pelo cliente. A FINE entregue após a aprovação apresenta já as condições concretamente aprovadas pela instituição.

7. Comparação das propostas

Receber uma aprovação não significa que deve olhar apenas para o valor da prestação.

É importante comparar o conjunto das condições apresentadas, incluindo TAN, TAEG, MTIC, spread, modalidade da taxa, prazo, comissões, seguros e produtos associados.

A TAEG é especialmente útil para comparar propostas com o mesmo prazo e modalidade de reembolso, enquanto o MTIC ajuda a perceber o montante total previsto ao longo do contrato.

Uma prestação mais baixa não significa necessariamente um crédito mais barato, já que pode resultar de um prazo superior.

Recebeu propostas de crédito habitação? A Casa dos Financiamentos pode ajudá-lo a interpretar e comparar as condições apresentadas pelas instituições com as quais mantém contrato de vinculação.

8. Período de reflexão

Depois da aprovação existe um período obrigatório de reflexão antes da contratação.

A instituição financeira fica vinculada às condições constantes da FINE e da minuta do contrato durante um período mínimo de 30 dias.

O cliente, por sua vez, não pode aceitar a proposta durante os primeiros sete dias após a sua apresentação.

Quando existe um fiador, este beneficia igualmente de um período mínimo de reflexão de sete dias.

Esta fase deve ser aproveitada para confirmar taxas, prestação, seguros, comissões e restantes condições do contrato.

9. Preparação da escritura

Cumprido o período de reflexão e estando reunidas todas as condições, começa a preparação da contratação.

Nesta fase são tratados os elementos finais necessários para formalizar a compra e o crédito, como a documentação do imóvel, seguros, capitais próprios e impostos ou despesas aplicáveis.

Qualquer documento em falta ou questão pendente relacionada com o imóvel pode provocar atrasos.

10. Escritura e contratação

A última grande etapa é a formalização da compra do imóvel e do financiamento.

É nesta fase que são celebrados os atos necessários à transmissão da propriedade e à contratação do crédito, ficando formalizadas as condições acordadas com a instituição financeira.

Depois da contratação, o empréstimo passa a vigorar de acordo com o previsto no contrato.

Antes de assinar, deve ler atentamente toda a documentação e esclarecer eventuais dúvidas.

Quanto tempo demora um processo de crédito habitação?

Não existe um prazo único para concluir todas as fases do crédito habitação.

A duração depende da rapidez na entrega da documentação, análise das instituições, avaliação do imóvel, situação financeira dos titulares e preparação da contratação.

Um processo com documentação completa e um imóvel sem questões pendentes tende a avançar de forma mais simples.

Deve também considerar o período mínimo obrigatório de sete dias de reflexão antes da contratação.

Se já tem uma data prevista para a escritura, é aconselhável iniciar o processo de financiamento com antecedência.

Prepare o seu pedido com A Casa dos Financiamentos

A Casa dos Financiamentos é uma marca da RJRI - Financial Advisors, Lda., intermediário de crédito vinculado e registado no Banco de Portugal com o número 0008524.

Se está a pensar comprar casa, entre em contacto connosco. A nossa equipa pode acompanhá-lo desde a análise inicial e organização da documentação até à apresentação e explicação das propostas das instituições com as quais mantém contrato de vinculação.

Fale com A Casa dos Financiamentos e dê o primeiro passo para encontrar uma solução de crédito habitação adequada ao seu caso. O serviço de intermediação de crédito é gratuito para o consumidor.