Como pedir um crédito para construir casa?

Está a pensar construir uma casa de raiz e precisa de financiamento? Nesse caso, poderá recorrer a um crédito para construção, uma modalidade de crédito habitação pensada para financiar a construção de uma habitação.

Ao contrário da compra de uma casa já concluída, o financiamento para construção pode ser disponibilizado por fases, acompanhando a evolução da obra. Por isso, a instituição financeira analisa não só a sua situação financeira, mas também o terreno, o projeto e os custos previstos.

Neste artigo explicamos como pedir um crédito para construir casa, que documentos podem ser necessários e o que deve ter em conta antes de avançar.

Como funciona o crédito para construção?

O crédito para construção pode ser utilizado para financiar a construção de uma habitação e distingue-se de um crédito habitação tradicional sobretudo pela forma como o capital é disponibilizado.

Em vez de receber todo o montante de uma só vez, é habitual o financiamento ser libertado por tranches, à medida que a obra avança. Podem também existir avaliações ou vistorias antes da libertação de novas parcelas do capital.

Se pretende conhecer as soluções disponíveis, consulte a nossa página de crédito para construção.

O que precisa antes de pedir crédito para construir casa?

Antes de apresentar o pedido, deve ter uma ideia clara do custo total do projeto, incluindo construção, terreno, projeto, licenciamento, preparação do terreno e outras despesas associadas.

É também importante reunir a informação disponível sobre o terreno e a obra. Quanto mais avançado estiver o projeto, mais elementos terá para apresentar à instituição financeira e mais concreta poderá ser a análise.

Que documentos são necessários?

A documentação varia consoante a instituição e o projeto, mas normalmente inclui documentos pessoais e financeiros, como identificação, comprovativos de rendimentos, IRS e informação sobre outros créditos.

Num crédito para construção, podem também ser pedidos documentos relacionados com o terreno, projeto de arquitetura, orçamento da obra, licenciamento e outros elementos urbanísticos aplicáveis.

Como pedir um crédito para construir casa passo a passo?

1. Defina o orçamento

Comece por estimar o custo global do projeto. Considere não apenas a construção, mas também:

• terreno;

• projetos e especialidades;

• licenciamento;

• preparação do terreno;

• ligações a serviços;

• despesas imprevistas.

Isto ajuda a perceber quanto financiamento precisa e que capitais próprios poderá ter de utilizar.

2. Reúna a documentação

Prepare os documentos relativos à sua situação financeira, ao terreno e ao projeto.

A instituição financeira avaliará a sua capacidade financeira e, quando aplicável, o imóvel dado como garantia.

Antes de avançar, pode ser útil perceber a sua taxa de esforço.

3. Compare propostas

As condições podem variar entre instituições, nomeadamente no:

• montante financiado;

• spread;

• TAN e TAEG;

• prazo;

• seguros;

• comissões;

• condições de libertação das tranches.

Por isso, não compare apenas a prestação mensal.

A Casa dos Financiamentos pode ajudá-lo a analisar as soluções das instituições com as quais mantém contrato de vinculação.

4. Avaliação e aprovação

A instituição financeira analisa a sua situação financeira e, quando aplicável, o imóvel associado ao financiamento.

No crédito para construção, podem ser considerados o valor do terreno, o projeto e o valor previsto da habitação depois de concluída.

Depois da aprovação, receberá as condições finais e a respetiva Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

Pode consultar o nosso artigo sobre o que é a FINE no crédito habitação.

5. Libertação do financiamento por fases

Depois da contratação, o capital pode ser disponibilizado progressivamente através de tranches.

Cada libertação pode depender da evolução da obra e de avaliações ou vistorias realizadas pela instituição financeira.

As regras, custos e número de tranches dependem das condições contratadas.

Quanto financiam os bancos para construir uma casa?

O montante financiado depende do projeto, da avaliação do imóvel, dos capitais próprios disponíveis e dos critérios de risco da instituição financeira.

No caso de crédito destinado à construção de habitação própria e permanente, a recomendação macroprudencial do Banco de Portugal estabelece, em regra, um limite máximo de 90% no rácio LTV (loan-to-value).

Este é um limite máximo e não significa que a instituição tenha de financiar 90% do projeto. Na prática, cada banco pode aplicar critérios mais restritivos e considerar fatores como o valor do terreno, o custo da construção, a avaliação prevista do imóvel, os rendimentos e os restantes encargos do cliente.

Por isso, não deve assumir automaticamente que determinada percentagem da obra será financiada sem uma análise concreta do projeto.

Posso pedir crédito para terreno e construção?

Sim, podem existir soluções que incluam a aquisição do terreno e a construção da futura habitação.

Nesse caso, a instituição analisará a operação como um todo, incluindo terreno, projeto, orçamento e capacidade financeira.

Se esta é a sua situação, indique-a logo no início do pedido.

E se quiser construir uma casa modular?

Uma casa modular também pode ser financiada, desde que cumpra os requisitos exigidos pela instituição financeira.

A análise dependerá, entre outros fatores, do terreno, projeto, licenciamento e características da construção.

Consulte a nossa página sobre crédito para casas modulares.

A garantia pública para jovens aplica-se ao crédito para construção?

Não. O regime da garantia pública atualmente em vigor para jovens até aos 35 anos destina-se à aquisição da primeira habitação própria e permanente e não abrange contratos de crédito para construção ou obras.

Por isso, quem pretende construir uma casa deve analisar as condições normais de financiamento disponíveis para este tipo de operação.

Quer pedir um crédito para construir casa?

Construir uma casa envolve mais variáveis do que financiar um imóvel já concluído. O terreno, o projeto, a avaliação, o orçamento e a forma como o capital será libertado podem influenciar significativamente o financiamento.

Se está a pensar avançar, A Casa dos Financiamentos pode analisar o seu projeto, comparar as soluções das instituições com as quais mantém contrato de vinculação e acompanhar o processo até à contratação.

A Casa dos Financiamentos é uma marca da RJRI – Financial Advisors, Lda., intermediário de crédito vinculado e registado no Banco de Portugal com o número 0008524. O serviço de intermediação de crédito é gratuito para o consumidor.

Peça uma análise para crédito de construção e perceba que soluções poderão adequar-se ao seu projeto.