Crédito habitação pré-aprovado: o que é e o que garante?

O crédito habitação pré-aprovado é uma avaliação preliminar do seu perfil financeiro, feita antes de ter a aprovação final de um empréstimo para uma casa concreta. Pode ajudá-lo a definir um orçamento de procura mais realista, mas não garante que o banco vá emprestar o valor indicado.

Antes de fazer uma proposta por um imóvel, confirme o que o banco já analisou, o que ainda falta validar e durante quanto tempo a indicação recebida se mantém válida.

O que é o crédito habitação pré-aprovado?

Na pré-aprovação, o banco analisa informação sobre rendimentos, despesas, responsabilidades de crédito e, conforme o caso, documentos que comprovam esses dados. Com essa informação, pode indicar um montante ou condições preliminares de financiamento.

Peça que lhe expliquem, de preferência por escrito, o alcance dessa indicação: pressupostos utilizados, documentos ainda em falta, prazo de validade e condições sujeitas a confirmação. O nome «pré-aprovação» pode ser usado de formas diferentes entre instituições.

Simulação, pré-aprovação e aprovação final: qual é a diferença?

Simulação: é uma estimativa calculada a partir dos dados introduzidos. Ajuda a explorar montantes, prazos e prestações, mas não significa que a instituição tenha verificado toda a sua situação financeira.

Pré-aprovação: acrescenta uma análise preliminar do seu perfil. O valor indicado continua sujeito às verificações e condições que o banco definir.

Aprovação final: resulta da análise completa do pedido, incluindo o imóvel e a respetiva avaliação, a documentação e as condições concretas da operação. Mesmo depois de uma pré-aprovação, o montante ou as condições podem mudar.

Na simulação deve receber uma FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia); se o crédito for aprovado, recebe outra FINE com as condições aprovadas. Compare as duas e confirme o custo total, além da prestação. Pode consultar as etapas explicadas pelo Banco de Portugal.

Como pedir uma pré-aprovação do crédito habitação?

Comece por estimar quanto pode pagar por mês e que entrada tem disponível. Reúna os comprovativos de rendimentos, informação sobre despesas e créditos existentes e os documentos adicionais pedidos pela instituição. Veja a lista de documentos para o crédito habitação.

Entregue os dados completos e peça uma resposta que identifique o montante analisado, o prazo considerado, o tipo de taxa, os produtos associados e os pontos ainda por confirmar. Pergunte também se a indicação tem prazo de validade e se terá de atualizar documentos caso a compra demore.

Se quiser explorar valores antes de entregar documentação, use primeiro o simulador de crédito habitação. Depois, avance para a análise do seu caso concreto.

O crédito pré-aprovado garante o financiamento?

Não. O banco ainda pode precisar de confirmar rendimentos e encargos, analisar os documentos do imóvel e realizar a avaliação. Uma mudança na sua situação financeira, no preço de compra ou nas condições de crédito também pode alterar a decisão.

O montante a financiar depende, entre outros fatores, do valor do imóvel considerado pelo banco e dos limites aplicáveis. Se a avaliação ficar abaixo do preço que acordou pagar, poderá precisar de mais capitais próprios. Saiba como funciona o LTV no crédito habitação.

Posso assinar um CPCV com o crédito pré-aprovado?

Pode chegar à fase do contrato-promessa de compra e venda (CPCV) antes da aprovação final, mas deve avaliar o risco de assumir um compromisso quando o financiamento ainda depende de verificações. Antes de assinar, confirme os prazos, o sinal e o que o contrato prevê se o crédito não for aprovado nas condições necessárias.

Peça esclarecimento jurídico sobre as cláusulas do seu CPCV e alinhe o calendário da compra com o banco. Uma pré-aprovação não substitui essas verificações.

O que comparar entre propostas?

Compare a TAEG e o MTIC, a prestação, o prazo, o tipo de taxa e as condições dos seguros e de outros produtos associados. Veja também as comissões e o que pode acontecer se deixar de cumprir as condições de bonificação.

Use as FINE para comparar propostas equivalentes. Uma prestação inicial mais baixa pode corresponder a um custo total superior, dependendo do prazo e das restantes condições.

Quando vale a pena pedir crédito habitação pré-aprovado?

A pré-aprovação é especialmente útil quando está a procurar casa e precisa de definir um limite de compra compatível com a sua situação. Também ajuda a identificar cedo documentos em falta ou encargos que afetam o pedido.

Se ainda está apenas a explorar hipóteses, uma simulação pode ser um primeiro passo. Quando tiver intenção de avançar, peça uma análise atualizada antes de assumir compromissos.

Perguntas frequentes - Crédito habitação pré-aprovado

Quanto tempo dura a pré-aprovação? Não há um prazo único que sirva para todos os bancos e propostas. Confirme a validade da indicação recebida e quais os dados que terá de atualizar.

Posso mudar de imóvel depois da pré-aprovação? Pode procurar outro imóvel, mas o banco terá de analisar a operação concreta e a casa escolhida. O valor e as condições preliminares podem não se manter.

A pré-aprovação obriga-me a contratar o crédito nesse banco? Confirme os termos da proposta recebida. Compare alternativas antes de escolher; a análise preliminar não substitui a leitura da FINE e das condições finais.

Quer perceber quanto pode financiar?

A Casa dos Financiamentos pode analisar a sua situação e ajudá-lo a comparar soluções de crédito habitação, tendo em conta o montante, a entrada disponível e os custos da operação.

Fale connosco antes de avançar para a compra de casa e esclareça o que já está analisado e o que ainda depende da aprovação final.