Como pedir um crédito para casas modulares?

Está a pensar comprar ou construir uma casa modular e precisa de financiamento? Embora este tipo de habitação seja cada vez mais procurado, pedir um crédito para casas modulares pode levantar algumas dúvidas, sobretudo sobre o tipo de financiamento disponível, a documentação necessária e a forma como o banco avalia o projeto.

Em Portugal, o crédito à habitação pode abranger não apenas a aquisição de uma casa já concluída, mas também a construção de habitação. No caso das casas modulares, o financiamento depende das características concretas do projeto, do terreno, do enquadramento urbanístico e das condições definidas por cada instituição financeira.

É possível obter crédito para uma casa modular?

Sim, pode ser possível financiar uma casa modular através de crédito destinado à habitação ou à construção.

O facto de uma casa utilizar um sistema construtivo modular não significa, por si só, que esteja excluída do financiamento bancário.

Para uma construção modular de caráter permanente, será particularmente importante que o projeto esteja devidamente enquadrado do ponto de vista urbanístico e que o imóvel possa constituir uma garantia adequada para a instituição financeira.

Se pretende perceber melhor este tipo de financiamento, consulte também a nossa página sobre crédito para casas modulares.

Como funciona o crédito para construção de uma casa modular?

Quando a casa modular ainda vai ser construída, o financiamento pode funcionar de forma semelhante a um crédito para construção tradicional.

Nos créditos para construção, é comum que o capital seja disponibilizado por fases ou tranches, acompanhando a evolução da obra. A instituição financeira pode realizar vistorias para confirmar os trabalhos executados antes da libertação das parcelas seguintes.

As condições concretas, o número de tranches, os prazos e eventuais custos dependem do banco e do contrato.

Por isso, antes de escolher o fabricante ou assumir compromissos financeiros significativos, é aconselhável perceber se o projeto reúne condições para ser financiado e qual poderá ser o montante disponível.

Pode consultar também as páginas crédito habitação para construir casa e o simulador de crédito habitação para construção.

O terreno tem de estar em meu nome?

O terreno é um dos elementos relevantes quando pretende construir uma casa modular.

A instituição financeira terá de perceber onde será implantada a habitação, qual a situação jurídica do terreno e se o projeto pode ser executado nesse local.

Se já é proprietário do terreno, esse património poderá ser considerado na estrutura da operação. Se ainda tiver de o adquirir, será necessário analisar de que forma a compra do terreno e a construção poderão ser enquadradas no financiamento.

A solução concreta depende sempre das características do processo e da instituição financeira.

Uma casa modular está sujeita a regras urbanísticas?

Sim.

Uma casa modular destinada a permanecer instalada no terreno está sujeita ao enquadramento urbanístico aplicável às restantes edificações.

O Regime Jurídico da Urbanização e da Edificação considera edificação uma construção incorporada no território com caráter de permanência, independentemente do sistema construtivo utilizado.

Isto significa que o facto de a casa ser modular, pré-fabricada ou construída através de outro método não determina, por si só, uma dispensa dos procedimentos urbanísticos.

Consoante o projeto e a operação, poderá ser aplicável um procedimento de licença, comunicação prévia ou uma situação legalmente isenta de controlo prévio.

Antes de contratar a casa ou avançar com o financiamento, é importante confirmar junto do município e dos técnicos responsáveis se o terreno permite a construção pretendida e quais os procedimentos aplicáveis.

O que é que o banco analisa?

Tal como num crédito habitação tradicional, a instituição financeira começa por avaliar a capacidade do cliente para pagar o empréstimo.

Entre os elementos analisados podem estar os rendimentos, a situação profissional, as despesas regulares, outros empréstimos existentes e a informação disponível na Central de Responsabilidades de Crédito.

Além do perfil financeiro do cliente, numa casa modular será também necessário analisar o terreno, o projeto, o orçamento da construção e a garantia associada ao financiamento.

Um dos indicadores utilizados nesta análise é a taxa de esforço. Pode consultar o nosso artigo sobre taxa de esforço no crédito habitação para perceber como os seus atuais encargos podem influenciar a capacidade de financiamento.

Que documentos podem ser necessários?

Os documentos concretos dependem da instituição financeira e da fase em que se encontra o projeto.

Em termos pessoais e financeiros, podem ser solicitados:

• documento de identificação;

• recibos de vencimento;

• declaração de IRS e nota de liquidação;

• extratos bancários;

• comprovativos de outros rendimentos;

• mapa de responsabilidades de crédito.


Relativamente ao projeto, poderão ser necessários documentos relacionados com o terreno, orçamento da construção, projeto da casa, fabricante ou construtor e procedimentos urbanísticos aplicáveis.


Quanto mais avançado e documentado estiver o projeto, mais informação terá a instituição financeira para analisar a operação.


Pode consultar também o nosso guia sobre documentos necessários para crédito habitação.

Quanto é possível financiar?

O montante financiado depende da instituição financeira, da finalidade do imóvel, da avaliação, das características do projeto e da capacidade financeira dos titulares.


De acordo com os limites definidos pelo Banco de Portugal, nos créditos para habitação própria e permanente o montante do empréstimo não deve, em regra, ultrapassar 90% do valor considerado para efeitos do rácio LTV. Para outras finalidades, o limite é, em regra, de 80%.


Estes valores representam limites máximos e não significam que a instituição tenha de financiar essa percentagem.


Numa casa modular, o banco poderá considerar fatores como o valor do terreno, o custo da construção, a avaliação do imóvel e a qualidade da garantia apresentada.


A avaliação assume, por isso, particular importância nos créditos garantidos por hipoteca.


É também aconselhável dispor de poupança para suportar a parte não financiada e outros custos associados ao projeto.

A garantia pública para jovens aplica-se a casas modulares?

Depende do tipo de operação.

A garantia pública destinada a facilitar o acesso dos jovens até aos 35 anos à primeira habitação própria permanente aplica-se à aquisição de habitação, mas não abrange contratos de crédito destinados à construção.

Assim, se pretende construir uma casa modular de raiz, não deve assumir que poderá beneficiar da garantia pública para financiar essa operação.

Esta diferença é importante sobretudo para quem procura financiamento próximo dos 100% do valor do projeto.

Como pedir um crédito para uma casa modular?

O primeiro passo é perceber se o projeto e a sua situação financeira permitem avançar com o financiamento.

Na página de crédito para casas modulares pode encontrar mais informação sobre este tipo de crédito e utilizar o simulador para obter uma primeira estimativa.

Depois, com os dados do projeto e a documentação necessária, o pedido pode ser analisado pelas instituições financeiras para perceber quais as condições disponíveis para o seu caso.

Pretende financiar uma casa modular?

A Casa dos Financiamentos é uma marca da RJRI – Financial Advisors, Lda., intermediário de crédito vinculado e registado no Banco de Portugal com o número 0008524.

Se está a pensar construir ou comprar uma casa modular, entre em contacto connosco. Podemos analisar o seu perfil, apresentar o pedido às instituições financeiras com as quais mantemos contrato de vinculação, ajudar a comparar as propostas recebidas e acompanhar o processo até à contratação.

O serviço de intermediação de crédito é gratuito para o consumidor.