Como pedir crédito habitação em Portugal: passos e documentos

Para pedir crédito habitação em Portugal, comece por definir quanto consegue gastar, reúna os documentos, peça simulações comparáveis e só avance para a compra depois de conhecer as condições aprovadas pelo banco. A análise do seu rendimento e do imóvel faz parte do processo; uma simulação inicial não garante a concessão do empréstimo.

Este guia organiza as etapas pela ordem em que costuma precisar delas e explica o que verificar antes da escritura.

1. Defina o orçamento antes de procurar casa

Calcule o rendimento líquido do agregado, as prestações de outros créditos e as despesas regulares. A taxa de esforço compara as prestações mensais dos empréstimos com o rendimento mensal líquido; use-a para testar uma prestação que deixe margem para despesas e imprevistos. Veja como calcular a taxa de esforço no crédito habitação.

Segundo o Banco de Portugal, o total das prestações dos créditos do cliente não deve, em regra, exceder 45% do rendimento mensal líquido. É um limite prudencial geral, não uma prestação recomendada para todas as famílias nem uma garantia de aprovação. A instituição avalia também rendimentos, despesas, situação profissional e outras responsabilidades.

Reserve dinheiro para a entrada e para os encargos da compra. Se ainda não sabe quanto precisa, consulte o guia sobre a entrada necessária para comprar casa e faça uma estimativa dos impostos e custos de escritura para o imóvel que procura.

2. Peça simulações de crédito habitação e compare a FINE

Peça propostas com o mesmo montante e prazo para poder compará-las. A instituição, ou o intermediário quando aplicável, deve entregar uma Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) na simulação. Nela encontra, entre outros dados, tipo de taxa, prestação, TAN, TAEG, MTIC, seguros e outros encargos. Veja como ler a FINE do crédito habitação.

Não escolha apenas pelo spread ou pela prestação do primeiro mês. Compare a TAEG, o MTIC e as condições dos seguros e produtos facultativos associados. Se estiver a comparar taxa fixa, variável e mista, confirme o que acontece à prestação ao longo de cada fase; o Banco de Portugal explica as modalidades de taxa.

3. Reúna os documentos para o pedido

A instituição pode pedir identificação, comprovativos de rendimentos e situação profissional, elementos sobre despesas e créditos existentes e, quando já escolheu um imóvel, documentos da propriedade. A lista varia com o perfil, o tipo de imóvel e a política da instituição.

Peça uma lista específica para o seu processo e entregue versões atuais e legíveis. O nosso artigo sobre documentos necessários para crédito habitação ajuda-o a organizar esta fase, incluindo situações de trabalhadores independentes.

4. Aguarde a análise do banco e a avaliação do imóvel

O banco avalia a sua capacidade para pagar o empréstimo. Pode solicitar esclarecimentos ou documentos adicionais e consultar as responsabilidades de crédito. Se o imóvel já estiver identificado, a avaliação bancária também influencia o financiamento possível e as garantias da operação.

Uma resposta preliminar ou pré-aprovação do crédito habitação não substitui a decisão final sobre o contrato e o imóvel. Se vai assinar um contrato-promessa de compra e venda, confirme as condições e os prazos com profissionais competentes antes de assumir compromissos que dependam do financiamento.

5. Confirme a aprovação e respeite o período de reflexão

Quando comunica a aprovação, a instituição deve entregar uma nova FINE com as condições aprovadas e a minuta do contrato. Confirme montante, prazo, taxa, seguros, garantias e eventuais diferenças face à simulação inicial. O Portal do Cliente Bancário descreve esta fase.

A proposta contratual da FINE vincula a instituição durante pelo menos 30 dias. O cliente e, se existir, o fiador têm um período mínimo de reflexão de sete dias, durante o qual o contrato de crédito não pode ser celebrado. Use esse tempo para esclarecer dúvidas e comparar a proposta final.

6. Prepare os impostos, a escritura e o desembolso

Antes da assinatura, confirme com as entidades envolvidas os documentos do imóvel, o valor necessário para a entrada, os impostos aplicáveis e os custos de formalização. Verifique também como e quando será disponibilizado o montante financiado e que seguros têm de estar em vigor.

Na escritura ou no ato de formalização equivalente, leia os documentos antes de assinar e confira se as condições coincidem com as aprovadas. O nosso guia sobre as fases do crédito habitação até à escritura detalha o percurso completo.

Que erros deve evitar ao pedir crédito habitação?

Basear a procura da casa apenas numa simulação: a decisão do banco e a avaliação do imóvel podem alterar o montante financiável. Comparar propostas com montantes ou prazos diferentes: assim é difícil perceber qual tem o melhor custo para a mesma necessidade.

Olhar só para a prestação inicial: seguros, comissões, produtos associados e mudanças da taxa podem fazer diferença. Entregar documentos incompletos: esclareça cedo o que falta para a análise. Nenhum intermediário pode garantir a aprovação ou as melhores condições para todos os clientes.

Perguntas frequentes - Como pedir crédito habitação

Posso pedir simulações antes de escolher a casa? Sim. Pode conhecer condições indicativas e avaliar o seu orçamento, mas a aprovação final dependerá também dos dados da operação e do imóvel.

Que documento devo usar para comparar propostas? Peça a FINE de cada proposta para o mesmo montante e prazo. Compare TAEG, MTIC, prestação, seguros e condições de taxa, além do spread.

A pré-aprovação garante o crédito? Não. É uma indicação preliminar e não substitui a avaliação completa nem a FINE com as condições aprovadas.

Quer apoio para pedir crédito habitação?

A Casa dos Financiamentos pode ajudá-lo a organizar o pedido e a comparar propostas das instituições com que trabalha. O objetivo é perceber o financiamento que se ajusta ao seu orçamento e às condições do imóvel.

Fale connosco e indique em que fase está: orçamento, escolha da casa, simulações ou aprovação.